Я недавно написал текст про медицинские страховки, и один из самых частых вопросов там был про то, что на иврите называют битуах сиуди. На русском, наверное, правильно было бы назвать это страховкой на случай утери самостоятельности. В последнее время эта страховка находится в центре внимания, потому что подлинный "битуах сиуди" в Израиле больше не продают. И чтобы у вас не было соблазна бросить этот текст еще в самом начале, то о том, почему ее больше не продают, я расскажу, разумеется, в конце. Но настоящей "битуах сиуди" есть замена - и замена эта находится в больничной кассе. В чем тут суть? Как поступить правильно, чтобы в трудный момент жизни вы или ваши близкие не оказались без медицинской защиты?
Давайте в двух словах расскажу, что это за штука - утеря самостоятельности. Каких пациентов мы, врачи, и соцслужбы называем термином сиуди.
Есть 6 стандартных действий, которые человек должен уметь выполнять самостоятельно. Называются они "критерии ADL (Activity of Daily Living)", или в переводе на русский "способность к самообслуживанию", "навыки повседневной активности" или что-то подобное.
Критерии ADL используют страховые компании, больничные кассы и Служба национального страхования ("Битуах леуми"), хотя каждая организация трактует их по-своему в рамках дозволенного. Вот они:
• одеваться,
• купаться,
• принимать пищу,
• ложиться или вставать,
• передвигаться,
• контролировать мочеиспускание.
Если часть этих действий человек не выполняет, или (внимание!) если он страдает тяжелой деменцией, он считается нуждающимся в постоянном уходе. На иврите это сиуди. В случае, если человек объявлен сиуди, он может получить помощь по каждой из трех линий (больничные кассы, страховые компании, "Битуах леуми") или по нескольким сразу.
Хотя каждая из трех инстанций вроде бы делает одно и то же, каждая в рамках закона имеет право на свой взгляд на вещи и активно этим пользуется. Все инстанции основывают свое решение на критериях ADL, если речь не идет о деменции. Но каждая присылает своего оценщика, медсестру или врача, и каждая трактует критерии по своему. Во всех случаях, однако, если человек соответствует критериям организации, он начинает получать деньги в соответствии со своим контрактом. И я искренне надеюсь, что никого не удивлю, если скажу, что все эти организации, как известный персонаж известного романа, бескорыстно любят деньги. В своем кармане.
Про пособие от "Битуах леуми" хочется написать, что здесь все просто. Но нигде не просто, где есть деньги, которые вроде бы вам должны заплатить, хотя... Назначается оно только людям пенсионного возраста, оно небольшое, если у человека есть другие доходы или страховки, оно может быть урезано, наконец. Хотя "Битуах леуми" формально и использует те же критерии ADL, интерпретация у него своя.
Теперь поговорим о том, что называется битуах сиуди в больничных кассах. Это другой продукт, довольно сложный. Обычно он ограничен по времени и действует не более 5 лет. То есть если пациента признали нуждающимся в уходе, он получает право на выплаты фиксированной ежемесячной суммы в течение 5 лет. А потом? А потом суп с известным животным.
Что это означает? Сейчас поясню: Шломо заболел, и его семья считает, что ему положены выплаты по битуах сиуди от больничной кассы. Семья обращается в кассу, и касса присылает оценщика. По тем самым критериям ADL. Если человек соответствует определенным условиям, он признается сиуди и начинает получать фиксированные выплаты ежемесячно в течение 5 лет. А, если нет, то… нет.
И здесь могут быть разночтения между больничными кассами и между проверяющими. Если есть меньше трех критериев ADL, то вам ничего не дадут. Если четыре и больше -то дадут без вопросов. Три критерия остаются в серой зоне, и возможны варианты. Разные кассы могут по-разному трактовать критерии в мелочах. Разные проверяющие могут быть более строгими или менее строгими.
Если ответ из больничной кассы вас не устроил, вы можете потребовать пересмотр с другим проверяющим. Это не одолжение, а ваше законное право. С "Битуах леуми" и страховыми компаниями, кстати, та же история. Можно потребовать повторную проверку, можно найти адвоката и подать в суд.
Тяжелой деменции, даже если человек способен самостоятельно выполнить все шесть действий ADL, достаточно, как правило, для признания соответствия критериям сиуди. Разумеется, определение, точнее, диагноз должен поставить специалист - гериатр или психиатр. И в его заключении должны быть определенные формулировки, ключевые слова, которых будет достаточно для признания пациента несамостоятельным. Человек должен нуждаться в постоянном присмотре, не может безопасно оставаться один. Не способен заботиться о собственной безопасности, не понимает, где он находится, не узнает близких, не ориентируется во времени и пр. Не надо объяснять гериатрам и психиатрам, что писать. Они это знают сами.
Итак. Если все проходит нормально, человек начинает получать выплаты после периода ожидания, который, как правило, составляет 60 дней.
Теперь поговорим про подводную часть нашего айсберга битуах сиуди от больничных касс. Вы помните, я писал о медицинских страховках и говорил вам, что все, что вы получаете через больничную кассу, - это не страховка, хотя ошибочно это часто называют именно так. На самом деле это пакет услуг - обычный или расширенный.
То, что называется битуах сиуди через больничные кассы, - это волк в овечьей шкуре. Это страховка - коллективная. То есть больничная касса отправляется к страховой компании и заключает с ней коллективный договор, страхует всех своих членов, всем скопом, на случай, если возникнет проблема, требующая помощи в рамках битуах сиуди.
Платит не касса, а страховая компания. Это, как вы приходите к турагенту и покупаете билеты в Лондон. Лицо сделки - агент. Но работу выполняет авиакомпания. Так и с битуах сиуди. Условия коллективного полиса, определение, кто подходит, а кто нет, определяют касса и страховая компания. Потом касса вносит своих пользователей в коллективный полис, а когда дело доходит до требования клиентом выплат, денежки платит страховая компания. Поэтому могут быть разногласия и споры. Но поскольку полис коллективный, то состояние здоровья конкретного застрахованного на момент начала его действия значения не имеет - в отличие от частных страховок, когда человек заключает договор со страховой компанией напрямую. Зато условия полиса могут меняться, если на следующий год касса перезаключит договор с другой компанией. Это бывает, но редко, и изменения, как правило, не очень существенные. Такие сделки регулируются министерством финансов, а там сидят ребята ушлые.
То, что раньше называлось битуах сиуди через страховую компанию, с рынка страховок в Израиле исчезло, этого продукта больше нет и, скорее всего, не будет.
Это тоже страховка на случай физической или ментальной недееспособности, но договор клиент заключает непосредственно со страховой компанией. Если во время выплат взносов его здоровье ухудшается, он начинает соответствовать условиям полиса и начинает получать оговоренную сумму ежемесячно. Полис строится на тех же шести действиях ADL, хотя между полисами разных компаний были свои отличия.
Почему этого продукта больше нет? Потому что он выходил слишком дорогим и невыгодным для страховщиков. И вряд ли станет дешевле: общество стареет, и количество людей, которые подпадают под критерии, становится все больше и больше. Те деньги, которые страховые компании хотят получать с нас за эти полисы, не устраивают регуляторов в министерстве финансов, и разрешения на возобновление продаж этих страховок они не дают. Может, что-то изменится, но пока ситуация в глубокой коме.
Что делать с этим продуктом, с частным битуах сиуди, если он у вас есть? Если вы ждете от меня четких инструкций, то, увы, их не будет. Ваше здоровье, ваши деньги, вам решать. Я выскажу несколько важных соображений, а дальше каждый выбирает по себе.
• Содержание - что дома, что в специальном заведении - пациента с потребностями, отвечающими условиям битуах сиуди, - это большие деньги. Скажем, тысяч пятнадцать в месяц. Если мы говорим о хорошем заведении. Плюс учтите, что человек в этом состоянии не работает и не зарабатывает.
• Это страховка - на случай, которого может и не произойти. Так что деньги могут оказаться очень полезным вкладом, а могут быть выброшены на ветер.
• Битуах сиуди в страховых компаниях работает дольше, чем 5 лет. Пожизненно или посмертно, как желаете.
• Битуах сиуди в страховых компаниях имеет некоторую накопительную часть. Это не значит, что если вы платили 10 лет, то у вас скопилось на счету сколько-то шекелей, и вы можете снять их и купить машину. Но это значит, что если вы платили достаточно долго, те деньги, которые в страховую компанию заплачены, работают на вас частично. Это пример, не ловите меня на слове. Но (для примера) Хаим платил 300 шекелей в месяц на протяжении 20 лет, чтобы в случае, если что, получать ежемесячно по 10.000. Начиная с 202021-го года, если Хаим перестанет платить, то уже уплаченных им денег хватит на покрытие, скажем, в размере 5394 шекеля. И он уже может перестать платить, но 5394 шекеля получит все равно.
Поэтому, если у вас осталась битуах сиуди, которую вы не отменили, и вы сомневаетесь; если вы не знаете, но вам важно знать, сколько вы получите в ситуации, если вам или вашим родным нужна будет помощь в случае сиуди; если вы не знаете, надо ли платить дальше за частную страховку, - то посоветуйтесь со страховым агентом и с вашим кошельком. Посчитайте зарплату, потребности и потенциальные выплаты. Кое-что можно "стрясти" с некоторых пенсионных программ.
Остальных советчиков можно спускать с лестницы, если только это не ясновидящие и предсказатели будущего, которым точно известно, что с вами произойдет или не произойдет до конца ваших дней - и пусть этот конец будет крайне нескоро.
P.S. Особая благодарность моему страховому агенту за то, что он проверил этот текст на предмет ошибок и помог мне исправить неточности. Его зовут Лев Линец. Это не реклама, но я всячески его рекомендую. Формально страховки - это деньги, которые мы чаще платим, реже получаем и, когда уж получаем, то хотим получить как можно больше. И хорошо, когда между нами и тем, кто не хочет нам платить, есть человек, знающий тонкости и понимающий специфику предмета. Можно сделать страховку напрямую в компании. Но можно и зубы лечить своими силами. Хотя большинство людей все-таки предпочитает делать это у стоматолога.