Меня часто спрашивают: а что конкретно дает базисная медицинская страховка в Израиле? Что дает дополнительная страховка в больничных кассах и чем она отличается от частной? Начну свое объяснение издалека: а вы знаете, что общего между Отто фон Бисмарком и израильской больничной кассой (купат-холим)? Нет? Давайте разберемся.
Отто фон Бисмарк, прозванный в Германии железным канцлером, много чем прославился, но одна из его замечательных идей - это социальное страхование. От классической модели Бисмарка израильское здравоохранение отличается тем, что у нас работодатель не участвует в оплате медстраховки, но зато большую долю в бюджет здравоохранения вносит именно государство. Каждый житель Израиля оплачивает взнос за свое здоровье по строго определенной тарифной сетке. Если вернуться к Бисмарку, то в его системе капиталист обязан был платить часть взноса за работника.
И хотя Израиль - страна, в которой существует как частное, так и общественное здравоохранение, мы с вами сейчас поговорим об общедоступном, а о частном - немного позже.
►Больничные кассы
Итак, каждый житель нашей страны может записаться в одну из четырех больничных касс и получить базисную корзину медицинских услуг. Самая большая касса - "Клалит", в ней находится чуть больше половины населения, около четверти состоит в кассе "Маккаби", оставшаяся часть разделена между "Меухедет" и "Леумит".
Что или кто определяет содержимое корзины услуг, спросите вы. Есть закон, который определяет ее содержимое и состав комиссии по ежегодному расширению корзины. Комиссия состоит из представителей минздрава, врачей, юристов и других специалистов и определяет, какие услуги или лекарства попадут в корзину, а какие - нет. Обновляется корзина, как правило, ежегодно, и то, что в нее попало, остается и дальше, а новые услуги добавляются, исходя из бюджета и по принципу наибольшей пользы наибольшему количеству граждан. Конкретный выбор того, что войдет в корзину, а что нет, крайне непрост.
Эта базисная корзина формально одинакова для всех четырех касс. Список услуг, лекарств, операций жестко прописан и изменить его нельзя. Но мы живем в еврейском государстве, где умные все. Поэтому корзина - она, конечно, одинакова, и исключить из нее ничего нельзя, но разные кассы трактуют ее в рамках закона по-разному.
• Есть разница в доступности услуг
В одной больничной кассе вы получите очередь на MRI через 2 недели, а в другой - через 2 месяца. В одной кассе вас отправят в ближайшую больницу, а в другой - в больницу, с которой есть договор и которая в часе езды.
• Есть разница в реализации корзины лекарств
Где-то ваше "особенное" лекарство вы получите быстро, а где-то вас отправят на повторный визит к специалисту за рекомендацией, а там очередь длиной в два пожизненных заключения.
Поэтому выбор есть. Это выбор качества жизни. И поэтому надо обращать внимание на детали. Как правило, большие кассы дают более эффективную реализацию корзины, но это, разумеется, не железное правило на все случаи жизни. Есть конкретные города и регионы, где конкретные маленькие кассы имеют очень сильную инфраструктуру. Есть более удачные поликлиники. Есть абсолютно неудачные, где персонал считает, что пациенты им обязаны, а доктора все до единого - второй свежести. Есть хорошие доктора, от которых не хочется уходить. (Впрочем, это тоже меняется. Я в свое время ушел из поликлиники, в которой наблюдался много лет, потому что работавшие там врачи поменялись, а новые не устраивали, но потом туда пришел новый заведующий и постепенно подобрал себе новые, куда более качественные кадры. Так что надо держать руку на пульсе и не бояться перемен, если они необходимы.)
Менять больничную кассу можно в определенные периоды и не чаще, чем два раза в год.
►Базисная корзина лекарств и медуслуг
Понятно, что базисная корзина здоровья зависит от количества денег на душу населения, которые вливает в нее общество и государство. При этом сравнивать между собой разные государства довольно проблематично. Люди часто смотрят на американскую медицину, как на нечто идеальное, но, разумеется, это ошибка. Абсолютное большинство населения там не имеет никакой, даже минимальной обязательной страховки. Поэтому заплатил - получишь по высшему разряду, не заплатил - подыхай под забором.
Уровень того, что дают американские обязательные системы Medicaid и Medicare, примерно сопоставим с нашим, израильским. Если уж хотите сравнивать, то с учетом покупательной способности на душу населения в долларах далеко впереди нас находится Германия, которая тратит на здравоохранение почти вдвое больше. На нашем уровне - Италия и Англия. Эмираты ниже вдвое, Россия - в 4 раза.
►Дополнительные медицинские страховки в больничных кассах
С юридической точки зрения, "битуах машлим", дополнительная страховка, - это не страховка вовсе, а добавочные пакеты услуг, которые определяет сама больничная касса. В разных кассах этот пакет разный. Обычно он имеет две ступени, например, в "Клалит" они называются Мушлам и Мушлам платинум. Эти пакеты невозможно приобрести без базисной страховки. То есть вы не можете быть членом кассы "Леумит" и обратиться в "Клалит", чтобы приобрести "Клалит мушлам". Вы можете (но абсолютно не обязаны) приобрести соответствующий пакет в своей кассе.
В разных кассах в эти пакеты входят стоматология, выбор операции или хирурга, которых нет в базисной страховке, дополнительные консультации и обследования, иногда лекарства или скидки на лекарства, физиотерапия и альтернативная медицина.
Каждая касса определяет свои пакеты индивидуально и не может изменять их содержимое от пациента к пациенту. Одинаковые пакеты услуг предоставляются всем.
Поскольку каждая касса определяет свои дополнительные пакеты, исходя из своих соображений, есть несколько нюансов.
Первый: кассы не имеют права включать в эти дополнительные пакеты то, что уже есть в базисной корзине, не имеют права отказывать пациентам по причине проблем со здоровьем, не имеют права повышать цену из-за существующего диагноза, отказывать в услуге, входящей в пакет или в базисную корзину, или отчислять пациентов по своему желанию.
Второй: все, что кассы хотят внести в дополнительные пакеты, проверяется министерством здравоохранения и министерством финансов. Чтобы кассы не жульничали, не накручивали цены на простые услуги, и чтобы эти пакеты были привязаны к реальности.
Третий: цена услуг. Касса может изменять цену пакета дополнительных услуг, но критерием здесь может служить только возраст. Молодые платят меньше, пожилые больше. И логика здесь в том, что дополнительные пакеты - это не индивидуальная покупка, а с возрастом у нас больше проблем. Если хотите аналогию, то плата за больничную кассу - это билет в театр, а дополнительный пакет - билет на места в первом ряду. Он дороже, зато там лучше видно, и все билеты в первых рядах все равно стоят одинаково.
Четвертый и последний: почти везде есть период ожидания. Чтобы не получилось, что человек подписался на дополнительный пакет, получил что хотел и ушел. Период ожидания может быть разным для разных услуг и составляет от полугода и больше.
Обратите внимание, что я до сих пор не использовал слово "страховка". Именно потому, что сейчас-то мы о ней и поговорим. Ведь дальше речь у нас пойдет о частных медицинских страховках.
►Частная страховка здоровья
У многих из нас есть страховка, например, автомобиля или квартиры. Страховками занимаются специальные страховые компании, которые собирают с нас деньги чаще всего в виде ежемесячных взносов "на потом", когда возникает так называемый страховой случай. То же самое и с частными медицинскими страховками.
Это продукт, который вы покупаете на рынке и, если сравнивать с продуктами, то базисная корзина больничной кассы - это хлеб или молоко, они могут быть разных фирм и вкуса, но цена примерно одинаковая. Дополнительные пакеты от касс - фрукты и овощи. Цены, качество, выбор разнятся, но в целом набор схожий в разных супермаркетах. А частные страховки через страховые компании - это мясо или алкоголь. Выбор вариантов огромен что по качеству, что по цене.
Медицинских и связанных с ними страховок множество, очень разных. Даже один тип страховки может иметь разные условия в зависимости от конкретной компании и от состояния здоровья застрахованного. Продают эти страховки не больничные кассы, а частные страховые компании, деятельность которых отчасти регулируется министерством финансов, чтобы цены и услуги были приемлемыми.
Медицинские страховки могут включать компенсацию в случае тяжелой болезни из списка, который определяет компания, дополнительные лекарства, которые не в корзине, в том числе экспериментальные, операции в любой больнице по выбору пациента (тут правильнее было бы сказать "клиента"), выбор любого хирурга, операции за границей, частные консультации и т. д. Эти страховки довольно часто имеют общие или очень схожие пункты с дополнительными пакетами больничных касс, но чаще дают более широкое и качественное покрытие. Хотя в каждом конкретном случае надо проверять индивидуально. И сравнивать не только то, что вам продают, но и цену, которую надо будет платить.
Каждая компания устанавливает свой прейскурант в рамках разрешенного и свои условия. Компании имеют право отказывать клиентам, выставлять высокие ценники, зная, что нежелательные клиенты сбегут сами, или обуславливать выполнение полиса определенными требованиями. Например, Моше упал 20 лет назад и сломал левую ногу. Страховая компания "Страх людям" согласна застраховать его здоровье, исключая любые операции на левой ноге. И здесь потенциальный клиент может торговаться, в отличие от больничной кассы. Он может сказать, что у конкурентов его страхуют и с левой ногой, или принести письмо от ортопеда, что проблема у него только со ступней, потребовав, чтобы остальную ногу оставили в покое. Я не шучу. Так оно иногда работает.
Основные виды страховок, связанных со здоровьем, таковы:
• страховка на получение лекарств вне корзины;
• страховка операций (шире выбор хирурга, частные больницы);
• страховка пересадок органов;
• страховка на лечение за границей;
• страховка на получение дополнительных консультаций;
• страховка на случай тяжелых заболеваний - это не медицинская услуга в чистом виде, а денежная компенсация
• страховка на случай потери трудоспособности;
• страховка по уходу при инвалидности
• страховка несчастных случаев
• туристическая страховка для выезжающих за границу.
Существуют также находящиеся вне этого списка коллективные страховки: их делают для работников предприятие, работодатель или профсоюз.
►Полезные советы
Я не буду разбирать здесь конкретные примеры страховок, не буду говорить, что надо покупать, а что нет. Ниже несколько рекомендаций, но следовать им или нет, каждый решает сам.
• Очень важно сделать дополнительный пакет услуг в своей больничной кассе ("Макаби Маген", "Клалит Мушлам Платинум" и т. д.). За относительно небольшие деньги это поднимает уровень ваших возможностей на два порядка выше.
• Желательно сделать дополнительную страховку на операции, лекарства и диагностику. Здесь выбор вариантов на рынке огромен, и надо очень внимательно разбираться с ценой и услугами. Это как покупка машины. Вы ходите по разным салонам и придирчиво выбираете то, что вам подходит больше. Разумеется, это отчасти выброшенные деньги, если вы собираетесь быть здоровым до 120. И, конечно, дополнительная страховка отчасти пересекается с тем, что есть в предыдущем пункте, но не тождественна ему.
• Страховой агент. Я понимаю, что все мы умные, и с помощью Сhat GPT, соседа или советов из интернета можем разобраться в чем угодно. Но лучше все же найти человека, который специально учился, чтобы помочь нам сделать правильный выбор. Разумеется, он работает не бесплатно, но экономит деньги и усилия в случае, когда есть интеракция между страховой компанией и нами. И, да, я в курсе, что есть плохие страховые агенты. Но страховок море. Вариантов океан. Некоторые из них накладываются друг на друга. Часто может оказаться, что вы платите за одну и ту же услугу двум поставщикам, двум разным компаниям. Которые, кстати, когда доходит до того, чтобы расстаться с деньгами, внезапно становятся какими-то недружелюбными. И это то, для чего нужен страховой агент. Хороший.
• Старые страховки надо пересматривать раз в 10-15 лет. Потому что условия меняются, появляются новые анализы, новые лекарства, новые услуги. С другой стороны, если за эти 10-15 лет произошли существенные изменения в состоянии здоровья, то страховая компания может отказаться включать в полис появившуюся проблему. И здесь надо принимать решение обдуманно и опять лучше со страховым агентом.
В заключение: затраты на медицинскую страховку и дополнительные пакеты - это деньги. Каждый решает для себя, что ему в данный момент правильно, исходя из бюджета и необходимости. Единого рационального решения на все случаи жизни нет, но рациональное мышление для правильного выбора крайне желательно.