Для большинства израильтян банковский кредит - не прихоть, а необходимость. Это относится и к частным лицам, и к владельцам бизнесов. Однако именно сейчас, на пике вызванного эпидемией коронавируса экономического кризиса, банки начали рассылать клиентам уведомления о сокращении кредитных рамок (мисгерет-ашрай).
В чем причина сокращений, как сохранить привычный объем кредита, как вести переговоры с банком, имеет ли смысл обжаловать отмену кредита в суде? За ответом на эти вопросы редакция Ynet во вторник, 29 сентября, обратилась к специалисту - адвокату Гиладу Наркису, специализирующемуся на делах, связанных с банками.
"Отмена или сокращение кредита неминуемо приведет к краху множества бизнесов и крайне осложнит положение десятков тысяч израильских семей, отчаянно пытающихся свести концы с концами", - заявил адвокат Наркис в начале беседы.
А теперь - вопросы и ответы.
►Почему кредит сокращают
Как сообщали "Вести" в начале августа, банки "Апоалим" и "Леуми" должны были приступить к сокращению кредитных рамок начиная с 1 сентября. Эта мера не связана с кризисом, ударившим по платежеспособности населения. Сокращение - очередной этап реформы кредитной системы, одобренной еще в начале 2017 года.
Комиссия Штрума, готовившая реформу, стремилась усилить конкуренцию на финансовом рынке и повысить потребительский интерес к внебанковскому кредиту. При этом комиссия указала, что частные клиенты банков должны иметь разрешенный овердрафт ("минус") в размере не менее 5000 шекелей. Это положение было закреплено в законе о кредитной реформе.
Закон обязал крупные банки до конца 2020 года сократить объем кредита на 50%. С выполнением этого требования не торопились, затем разразился кризис, и летом 2020 года "Апоалим" и "Леуми" обратились к государству с просьбой отложить сокращение. Это, в свою очередь, вызвало протесты со стороны внебанковских кредитных компаний, Isracard и MAX, выведенных из-под контроля банков в процессе реформы.
Отсрочку получить не удалось - и теперь банки рассылают клиентам извещение о том, что кредитные рамки будут сужены.
►Вправе ли банк вообще отменить кредитную рамку?
Каждый клиент, получающий банковский кредит, заключает с банком договор. Возможно, не все вчитывались в текст этого документа, особенно в параграфы, набранные мелким шрифтом. Между тем в договоре сказано, что банк имеет право отменить кредит или уменьшить его объем - исходя из собственных соображений, при любых обстоятельствах, которые оправдывают такой шаг.
Правда, в решениях судов неоднократно указывалось, что для отмены кредита должна существовать очень веская причина, и даже при наличии такой причины банку следует принимать во внимание личные обстоятельства клиента.
►А что будет теперь?
Решение банков сократить объем кредита касается всех клиентов. То, что нынешний этап банковской реформы проводится в жизнь в разгар беспрецедентного экономического кризиса, - очень серьезная проблема, требующая немедленного вмешательства со стороны кнессета, который имеет полное право заморозить реформу.
►Что делать, если банк сократил или отменил кредит?
Прежде всего рекомендуется обратиться в банк (и задокументировать это обращение). Объяснить, какой ущерб вам нанесет сокращение кредита. Следует подкрепить свои аргументы финансовыми отчетами, ведомостями о зарплате, документами о платежах по ранее взятым обязательствам, ожидающие оплаты счета и т. д. и т. п.
Если банк называет в качестве причины сокращения кредита проблемы, возникшие по ходу ведения счета, объясните, как вы собираетесь решить эти проблемы.
Например, если на ваш счет наложен частичный арест, следует представить банку письмо от адвоката, в котором указаны причины ареста и действия по его отмене. Если операции на счету ограничены, на решение банка может повлиять копия ходатайства адвоката об отмене наложенных ограничений.
Сегодня банки моментально отслеживают все изменения на счетах клиентов и могут принять меры в одностороннем порядке, вне всякой связи с кредитной реформой. Поэтому клиент должен иметь наготове объяснения и документы, проявлять инициативу, а не дожидаться, пока ему позвонят из банка. Как правило, ничего хорошего такой звонок не сулит. Отменить уже принятое решение гораздо сложнее, чем предотвратить его принятие.
В свою очередь, банк заинтересован в клиенте - и может проявить гибкость, оставив кредитные рамки без изменений и выдав ссуду на погашение "минуса".
►Обязан ли банк предоставлять клиенту кредит?
Закон о банках не обязывает банки оказывать клиентам кредитные услуги. Однако суды не раз принимали сторону клиентов, и в решениях судей прослеживается четкая тенденция - защитить потребителя от произвола банковской системы.
Так, например, суд может обратиться к представителям банка с вопросами о том, проводилась ли перед сокращением кредитных рамок всесторонняя проверка, была ли причина сокращения достаточно серьезной и т. п. В ряде случаев ходатайство клиента банка об отмене сокращения удовлетворялось.
Вместе с тем не следует забывать о том, что банк - коммерческий институт, заинтересованный в получении прибыли. Когда в банке видят, что способность клиента выполнять свои финансовые обязательства резко снизилась (чеки возвращаются, на счет наложен полный или частичный арест и т. п.), решение сократить рамки кредита или полностью отменить кредит выглядит оправданным. Однако в каждом подобном случае решение следует принимать с учетом всех индивидуальных обстоятельств.