На фоне сравнительно высокой инфляции растет ссудный процент (рибит), и скоро у многих могут возникнуть проблемы с возвратом ссуд. Что можно сделать, если банк решил отменить кредитный лимит (мисгерет ха-ашрай), можно ли обжаловать ограничения счета (агбалат ха-хешбон), и что надо проверить перед взятием ссуды? Этому посвящена публикация 2 декабря на сайте Ynet.
Ссудный процент продолжает расти, инфляция не ослабевает, и все это влияет на взаимоотношения банков с клиентами. Вскоре многие израильтяне могут столкнуться с проблемами в возврате ссуд. Особенно это относится к предпринимателям, получившим ссуды с кредитным плечом (алваа мемунефет) на развитие бизнеса и приобретение имущества. Разобраться нам поможет адвокат Гилад Наркис, специализирующийся в сфере банковского права и автор книг по данной тематике.
- Банк решил сократить мне рамки кредита (мисгерет-ашрай) или вообще отменить его. Что делать?
- Если клиент не справляется с выплатой ссуд, банк может взвесить возможность сокращения или полной отмены кредитного лимита.
В таком случае рекомендуется обратиться к банку и пояснить, что эта мера причинит тяжелый ущерб (желательно задокументировать это обращение). Приложите к нему документальные доказательства потенциального ущерба. Например: взаимно согласованные обязательства, заказы, финансовые отчеты.
Поскольку речь идет о проблеме, связанной с ведением счета, ее можно решить, надо лишь предложить банку решение и пояснить, когда и как проблема должна разрешиться.
К примеру, если речь идет о проблемах с выплатой ссуды из-за повышения рибита, можно попросить банк увеличить срок ее возврата - таким образом вы сможете уменьшить ежемесячные выплаты.
"В определенных ситуациях стоит действовать на опережение. Если человек ожидает возникновения проблем, которые приведут к сокращению или отмене кредитных рамок, то надо уведомить об этом банк и решить вопрос заблаговременно, – говорит адвокат. – В свете нового закона о кредитной информации Банк Израиля создал централизованную базу данных о частных клиентах, и банк может узнать о проблемах сразу же после их появления. Поэтому лучше обратиться к банку первым, не дожидаясь обращения с его стороны. В любом случае, банк не вправе ограничить счет без реальной причины, и он должен заблаговременно высылать клиентам предостережения, предоставив достаточное время для решения проблем".
– Банк наложил ограничения на счет из-за выхода за пределы кредитного лимита. Что делать?
– Согласно закону о чеках без покрытия от 1981 года, на счет налагают ограничения, если в течение 12 месяцев без покрытия оказались 10 и более чеков, и если между возвратом первого и последнего чека прошло не менее 15 дней.
Лучшая мера – профилактика: семья или бизнес должны проверить, укладываются ли они в кредитный лимит, предоставленный банком. Кроме того, если вы обнаружили, что можете выйти за его пределы, то надо предупредить об этом банк до того, как это произошло, и попросить увеличить кредитные рамки - однократно или на постоянной основе.
Объявление клиента или счета ограниченным (мугбаль) может привести к финансовому краху его бизнеса. Дело в том, что это равносильно объявлению его неплатежеспособным и становится известно всем деловым партнерам. Поэтому надо действовать быстро и эффективно, чтобы предотвратить такое развитие событий.
Закон содержит механизм опротестования решения банка. Согласно закону, клиент, на которого наложены ограничения, может просить суд отменить внесение чека в список чеков без покрытия при определенных условиях. Главное условие – это если у клиента были разумные основания полагать, что банк примет чек к оплате, поскольку у него был достаточный размер остатка на счету, или же банк был обязан принять чек к оплате в рамках договоренности с клиентом.
Но суды неохотно идут на снятие ограничений, поэтому надо доказать, что были достаточные основания полагать, что чеки примут к оплате и найти наиболее эффективный способ убеждения суда в том, что банк допустил ошибку.
– Ссудный процент (рибит) продолжает расти. Что можно посоветовать тем, кому нужно прямо сейчас взять ссуду, чтобы закрыть "минус" в банке или на иные цели?
– Рост ссудного процента приведет к увеличению выплат по любым ссудам, включая превышение кредитного лимита текущего счета (ОШ, овер ве-шав). Но и в этом случае клиенту стоит поторговаться с банком и добиться увеличения кредитных рамок на период внесения изменений в свои расходы, а также делать все возможное, чтобы не выходить за рамки кредитного лимита.
В любом случае, банк не вправе требовать от клиента, чтобы он взял дополнительную ссуду или вложил деньги на депозит (пикадон) в качестве условия увеличения кредитного лимита, ибо это – запрещенное законом условие предоставления услуги клиенту в ответ на услугу банку с его стороны.
– И что же можно сделать?
– Если есть свободные деньги в пенсионных кассах (купат гемель) или в фонде повышения квалификации (керен ишталмут), то можно получить в управляющих ими компаниях ссуду на условиях лучших, чем в банке. Стоит выяснить такую возможность. Иногда стоит позаимствовать деньги с этих программ и покрыть взятые ссуды, чтобы на них не нарастали высокие проценты.
Кроме того, желательно как можно раньше обратиться к банку (до возникновения проблем) и потребовать рефинансировать имеющиеся ссуды на лучших условиях, с учетом возможности их возврата. Банки в наши дни в курсе предстоящих затруднений у клиентов, и если клиент обратился заблаговременно и дал серьезное обоснование своей просьбы, банк может пойти ему навстречу.
"При возникновении затруднений желательно обратиться в несколько банков и открыть там счета, чтобы не остаться без активного счета вообще. Это позволит сравнить условия, создать конкуренцию между банками и не оказаться заложником одного-единственного финансового учреждения", - советует юрист.
Перевод: Даниэль Штайсслингер