В преддверии нового года самое время привести в порядок все свои финансы: банковский счет, кредиты, страховку. Перед вами простое руководство, которое поможет сэкономить немало денег в 2026 году.
►1. Список задач: до конца 2025-го осталось несколько дней - самое время подвести финансовые итоги года. Возможно, это занятие покажется вам скучным, однако это поможет сэкономить определенную сумму. Поначалу она покажется вам не столь уж значительной, но если в канун наступающего года вы заложите здоровые финансовые привычки, то в дальнейшем вам удастся скопить неплохие деньги. Выделите для этой цели хотя бы несколько часов и определите основные задачи, которые требуют решения.
►2. Банки: канун нового года - подходящее время для того, чтобы разобраться, не много ли вы платите вашему банку за услуги. Зайдите на его сайт или в мобильное приложение и найдите ваше банковское удостоверение личности либо проверьте отправленный вам банком периодический отчет. Вы его не получали? Маловероятно. Банк обязан это делать. Если вы не находите соответствующее сообщение в вашем телефоне, проверьте на сайте в личном кабинете.
Ваша цель - не платить банку ни единого шекеля в год за ведение текущего счета. Вы не должны платить за вложение чеков, денежные переводы, зачисление зарплаты. Проверьте также, сколько с вас берут за конвертацию валюты - это происходит всякий раз, когда вы заказываете что-то на зарубежном сайте, покупаете авиабилеты или меняете шекели на доллары или евро. Эта комиссия тоже должна быть нулевой или близкой к нулю. И проверьте, взимают ли с вас плату за обслуживание кредитной карты. И здесь тоже правильное число - ноль. Плата за управление ценными бумагами также должна быть минимальной. Пройдитесь по всем этим цифрам. И если что-то не отображается на сайте банка, сделайте запрос на получение данной информации.
Если все-таки вы платите за то, за что не должны платить, - свяжитесь с банком. Отправьте сообщение, позвоните, назначьте встречу, как вам удобнее, и требуйте положенную вам льготу. Полное освобождение от комиссий по текущему счету, обмену валюты, управлению ценными бумагами. Банк должен выполнить ваше требование, а если он будет капризничать, напомните ему, что другие клиенты платят нулевую комиссию и что вокруг достаточно банков, которые не взимают комиссионные, и они будут счастливы принять вас в свои объятия. Возможно, банк согласится предоставить подобную льготу, "но только на год". Нет проблем, поставьте напоминание в календаре на год вперед, а потом отправьте сообщение с просьбой продлить льготу.
Что касается кредитных карт: если за них продолжают брать деньги, всегда можно отменить карту и оформить новую - бесплатно. По поводу комиссий за покупку и продажу ценных бумаг - их не отменят, но вы можете настаивать на том, чтобы их существенно сократили. Скажите банку, что вы знаете, что в инвестиционных компаниях предлагают те же услуги, но на 75-90% дешевле того, что вы платите.
►3. Пенсия: когда в последний раз вы проверяли пенсионные накопления? Если ответ: "не помню", самое время это сделать. Если вы не помните, какие компании управляют вашими отчислениями (пенсионные фонды, накопительные фонды, фонды повышения квалификации), зайдите на сайт пенсионной клиринговой системы, закажите персональный отчет и получите полный расклад на электронную почту. После того как вы это сделали, или если вы помните, где находятся деньги, зайдите в личные кабинеты каждой из этих компаний и проверьте. Прежде всего - действительно ли каждый месяц ваш работодатель перечислял то, что обязан перечислять. Если, не дай бог, вы обнаружите, что нет - бросьте все и займитесь этим в первую очередь. Возможно, это ошибка, но это нарушение закона; и вы должны за этим следить, потому что иначе у вас проблема. Кроме того, проверьте, сколько у денег у вас набежало, и куда фонд вкладывает ваши накопления.
Если вы относительно молоды, и до пенсии вам еще более 20 лет, возможно, вам стоит выбрать инвестиционный маршрут с более высоким риском, там, где большая часть накоплений инвестируется в акции. Я не могу рекомендовать вам тот или иной маршрут по степени риска. Лишь скажу, что, поскольку речь идет о долгосрочном накоплении, чем больше вы рискуете, тем больше заработаете. Некоторые позволяют себе рисковать, некоторые боятся. Это индивидуальное решение.
И обязательно проверьте, сколько у вас комиссионных выплат. Эти данные фигурируют в годовом пенсионном отчете. Если вы платите больше, чем среднестатистический клиент, вам определенно стоит заняться этим вопросом.
Если вам больше 50-55 лет, я настоятельно рекомендую обратиться к независимому и беспристрастному пенсионному консультанту (не страховому агенту), потому что у вас остается еще десяток лет до пенсии, и самое время убедиться, что вы на правильном пути. Такие консультанты дадут вам комплексную картину и советы, что стоит изменить. Деньги, которые вы им заплатите, максимум несколько тысяч шекелей, окупятся сполна.
Если вы молоды, не состоите в браке, находитесь в начале жизненного пути, и у вас нет хороших пенсионных условий, подумайте о том, чтобы присоединиться к одному из государственных пенсионных фондов. Комиссионные выплаты там довольно низкие.
И, наконец, если вы одиноки, бездетны или разведены, проверьте, что ваш семейный статус обновлен в пенсионном фонде. Статус по умолчанию "женат/замужем плюс дети". Если это не так, вы просто зря платите за страхование иждивенцев.
►4. Страховки: на сайте "Хар ха-Битуах" (обратите внимание, что вы заходите именно на государственный сайт, а не на какой-то частный, который под него маскируется) вы сможете найти список всех страховок, которые у вас есть, и увидеть, во сколько они вам обходятся. Система покажет, не платите ли вы за несколько разных страховок, которые дают одно и то же покрытие. Стоит разобраться со всем этим хозяйством, но при этом хорошенько подумайте, с кем консультироваться. Обычно в этом могут помочь страховые агенты, но помните: у них свой интерес. Спросите их, с какими компаниями они работают и какие комиссии получают, чтобы убедиться, что они не пытаются вам что-то продать - вместо того чтобы помочь. Если вам надо продлить одну из страховок (на машину или квартиру), тщательно изучите рынок, это позволит существенно уменьшить страховые выплаты.
►5. Сбережения и инвестиции: если ваши доходы постоянно превышают расходы, самое время создать определенную финансовую платформу на будущее. Прежде всего отложите какую-ту часть средств. Считайте это "фондом экстренной помощи", который поможет вам, если вы внезапно потеряете работу или на вас свалятся большие непредвиденные расходы. Это случается. Постарайтесь накопить в этом надеждном месте сумму, покрывающую, как минимум, три месяца ваших стандартных расходов. Эти деньги должны быть доступны, например, ежедневный депозит с возможностью снятия в любой момент.
После того, как вы накопите достаточно средств в "фонде экстренной помощи", подумайте о том, чтобы сделать постоянное поручение (ораат-кева) на вложения. Прежде всего в качестве сбережений для детей. Проценты, которые банки предлагают по депозитам, довольно низкие, потому что учетная ставка Банка Израиля тоже снижается. Поэтому стоит проверить возможность инвестирования на рынке капитала. Сегодня большинство инвестиционных компаний предлагают счета с "ораат-кева". Это удобно, поскольку избавляет вас от необходимости постоянно анализировать рынок ("падает он или растет"). Если речь о долгосрочных инвестициях, статистика на вашей стороне. Тем более, если вы выбираете биржевые фонды определенных индексов. Если компания предлагает хорошие условия на ограниченный период (например, на год), не забудьте продлить эту льготу. И не бойтесь. Если у вас образовался небольшой избыток денег, не стоит, чтобы он лежал на текущем счету мертвым грузом.
►6. Ссуды и банковский минус: если у вас есть ссуда с фиксированной процентной ставкой, возможно, ее можно рефинансировать в ссуду с процентной ставкой, привязанной к прайму (при условии, что процентная ставка действительно продолжит снижаться). Если у вас несколько ссуд, возможно, имеет смысл их объединить с помощью организаций, которые в этом помогают (например, "Оген"). А если у вас есть машканта, то пора пообщаться с консультантом по ипотеке, чтобы понять, как улучшить условия выплаты.
Если у вас минус на счету, проверьте с банком, какую процентную ставку вы за него платите и можно ли получить лучшую. Если нет, подумайте о том, чтобы взять ссуду и покрыть минус. Важно: не берите ссуду до тех пор, пока не восстановите вашу экономическую стабильность, изменив пагубные финансовые привычки. Без этого вы очень быстро вновь окажетесь в минусе вместе с новым кредитом.
►7. Потребление: сколько вы платите за мобильную связь - свою и членов семьи? За телевидение и стриминговые сервисы? За интернет? Нередко нас соблазняют каким-либо выгодным на тот момент предложением, мы платим низкую цену несколько месяцев, потом стоимость услуг растет, а мы об этом забываем. Пришло время вспомнить. Проверьте все распечатки платежей различным компаниям, подумайте, что вам действительно нужно (вы правда смотрите все стриминговые каналы?), откажитесь от тех, которые не нужны, а на те, которые оставляете, попытайтесь снизить цену. Позвоните интернет-провайдеру и скажите, что хотите платить меньше. Во многих случаях это будет сделано без проблем. Если же нет - проверьте рынок и представьте провайдеру расценки конкурентов. Если это не произведет на него никакого впечатления, смените провайдера.
►8. Зарплата, налоги и возврат налогов: если ваш трудовой или личный статус изменился в последние годы (вы женились, развелись, стали родителями, проходили резервистскую службу, сменили работу, переехали на периферию), настоятельно рекомендую заглянуть на сайт Налогового управления и проверить, не задолжало ли вам государство некоторое количество денег. Есть немалый шанс, что это так. Исправить ситуацию можно ретроактивно до 6 лет. Вам могут вернуть приличную сумму.
И еще один совет: если в последние годы вы жертвовали средства организациям, имеющим 46-й пункт, то есть таким, пожертвования которым дают вам право на налоговый возврат, соберите все квитанции и подайте их в налоговое управление. Каждое пожертвование такого рода позволяет вам вернуть 35% от общей суммы, даже если вы наемный работник.
►9. Бонус: заграничные паспорта (даркон) не имеют отношения к финансам, но все-таки. Если вы не в курсе: проблемы с очередями на обновление паспортов никуда не делись. Проверьте ваши дарконы, и, если срок их действия истекает в следующем году, запишитесь на прием уже сейчас. Приняв к сведению мои советы, вы сэкономите немного денег на поездку за границу. Так что действующий даркон вам понадобится. Удачи.
Подробности на иврите читайте здесь
Перевод: Гай Франкович