Не секрет, что многие израильские семьи живут в хроническом овердрафте ("банковском минусе"). Нынешняя инфляция может усугубить и без того непростое финансовое положение. Как справиться с этой ситуацией? Об этом рассказала Инбар Реэм, семейный экономический консультант. Ее советы публикует в августе израильский журнал "Мента".
"Ты сильная, ты справишься", - эту фразу 52-летняя Инбар Реэм услышала от своего отца, когда ей было 22 года и она попросила помочь оплатить месячный взнос за учебу. Возможно, именно поэтому она стала экономическим консультантом, помогающим семьям выбираться из финансовой ямы.
"Я просила у отца всего тысячу шекелей, и его ответ перевернул мою жизнь. Мне стало ясно, что рассчитывать нужно исключительно на себя. Я могла бы расплакаться, начать упрашивать отца, чтобы он дал мне денег, но решила иначе – закончить учебу во что бы то ни стало", - рассказывает Инбар.
"Второе событие, оказавшее на меня особое влияние, произошло несколько лет спустя, - продолжает Инбар. - Я вышла замуж, когда мне было 28 лет, и вскоре у меня с разницей в год родилось двое детей. Это привело к сумасшедшему перерасходу семейного бюджета. Банковский минус и ссуды на его покрытие сопровождали нас много лет. Не помогало и то, что я сама в те годы работала в банке и хорошо знала цену деньгам. У нас были хорошие зарплаты, но жизнь превратилась в сплошное экономическое выживание".
►Жить в минусе – это болезнь
На этом этапе в жизни Инбар произошли кардинальные изменения. Она изучила методику эффективного управления семейным бюджетом, сумела избавиться от овердрафта и стабилизировала финансовое положение семьи.
"Первым, поистине революционным шагом в этом процессе стало составление четкого плана текущих расходов, - рассказывает она. - Позднее я научилась перенаправлять ресурсы, накапливать активы, приносящие пассивный доход, увеличивать семейные финансы. Довольно скоро мне стало ясно, что в подобной ситуации оказались многие мои знакомые. Люди находятся в постоянной борьбе за экономическое выживание. Они утверждают, что неплохо зарабатывают, но при этом не могут дотянуть до зарплаты. Они боятся звонка из банка, опасаются, что магазин не примет их кредитку, задыхаются от выплат по ссудам, не могут позволить себе чашку кофе, не испытав чувство вины, и все время ссорятся с супругами из-за нехватки денег. Жить в минусе – это поведенческий паттерн, связанный с определенным отношением к деньгам и неумением обращаться с финансами".
По словам Инбар Реэм, более 70% израильских домохозяйств имеют минус в банке. "Речь идет, как ни странно, о людях, имеющих хороший доход, - поясняет она. - Некоторые занимают ответственные должности, ключевые посты, но все равно с трудом выживают в финансовом плане. Жить в минусе – настоящая болезнь. Существует не только физическое и ментальное здоровье, но и экономическое. Отсутствие овердрафта – его признак".
Имея в своем резюме почти четвертьвековой опыт работы в банковской сфере и оказания помощи многим семьям в упрочении их финансового положения, Инбар почувствовала, что обязана поделиться с людьми накопленными знаниями. Она написала книгу "Миллион отговорок или миллион долларов". Вот несколько советов из этой книги, которые позволят начать процесс финансового оздоровления семьи.
►1. К какому типу людей, имеющих минус в банке, вы относитесь
Инбар Реэм считает, что существуют три типа:
- те, кто постоянно живут с банковским минусом;
- те, кому удается оставаться в плюсе, но они балансируют на грани, не в состоянии отложить ни шекеля;
- те, кто формально не имеют овердрафта, но лишь потому, что берут ссуду за ссудой для его покрытия, растрачивая сбережения, тающие с каждым месяцем
►2. Определитесь с потребностями и желаниями
Прежде чем начать процесс финансового оздоровления, задумайтесь, каковы ваши реальные потребности и желания. Многим из нас присуще стадное поведение. Мы не задумываемся, чего бы нам хотелось на самом деле. Поездка за границу, покупка квартиры или машины – часто мы стремимся к чему-либо лишь потому, что к этому стремятся другие. Задайте себе вопрос: что нужно именно вам.
Если, допустим, вы планируете переехать в другую квартиру, подумайте, стоит ли вам увеличить ипотеку на полмиллиона шекелей ради новых стен, которые не принесут вам никакого дохода. Не лучше ли инвестировать эти деньги в еще одну квартиру, которую вы сможете сдавать в аренду?
►3. Спрашивайте себя: зачем мне это нужно
Совершая ту или иную покупку, задавайте себе вопрос: "Зачем?" Почему вы решили это купить? Этот вопрос крайне важен – ведь то, что нужно одному, не обязательно нужно другому. Например, вы решили отправиться за границу. Прежде чем заказывать билет, спросите себя, действительно ли вы хотите сейчас провести отпуск за пределами страны.
►4. Составьте список приоритетов
Все в жизни имеет экономическую подоплеку: свадьба, развод, рождение и воспитание детей, перемена работы, покупка дома или переезд в новую квартиру, сброс лишнего веса или визит к психологу. Поэтому важно продумать порядок жизненных приоритетов и составить подробный список того, что вам важнее, а что можно отложить на потом.
►5. Используйте метод "Обязательно, нужно, хочется"
Планируя приобретение, используйте метод "обязательно, нужно, хочется". Я обязан купить, мне нужно купить, мне хочется купить. Разумеется, нет ничего дурного в том, чтобы купить то, что хочется. Но, задав себе этот простой вопрос, вы сумеете определить порядок приоритетов.
►6. Придерживайтесь принципа: зарабатывать больше, чем тратить
Старайтесь последовательно соблюдать принцип: зарабатывать больше, чем тратить. В этом вам помогут перечисленные выше советы: расстановка приоритетов, правильное распределение ресурсов и методика "обязательно, нужно, хочется". Постепенно ваши доходы станут выше, чем расходы.
►7. Начните откладывать деньги
Даже если на вашем счету по-прежнему минус, однако расходы не слишком превышают доходы, начинайте экономить. Пусть вначале это будут совсем небольшие деньги. Рано или поздно вы обнаружите, что вам не только удалось избавиться от овердрафта, но и отложить некоторую сумму.
Попытайтесь ответить на следующие вопросы:
* для чего вы откладываете деньги? (это станет вашим навигатором в финансовых вопросах);
* каковы временные рамки накопительной программы (вы откладываете деньги на бар-мицву или пенсию);
* какую сумму вы можете позволить себе откладывать ежемесячно;
* какова степень риска, на который вы готовы пойти (помните: в краткосрочной перспективе накоплениям ничего не угрожает)
►8. Измените потребительские привычки
По иронии судьбы, самый сложный этап финансового оздоровления – изменение потребительских привычек и отношения к деньгам. Большинство людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, понимают, насколько она абсурдна. При этом они по-прежнему отказываются планировать семейный бюджет, задыхаются от нехватки средств и не находят в себе силы изменить потребительские привычки.
►9. Разработайте семейный бюджет
Необходимо составить подробный план расходов. Семьей нужно управлять, как бизнесом. Для нормального функционирования домашнего хозяйства нужен бизнес-план и контроль за расходами. И не важно, из скольких человек состоит ваша семья – без бюджета ей не обойтись.
►10. Постарайтесь расширить ваши доходы
Всем ясно, что экономическая свобода зависит от дополнительных доходов: инвестиции, рента, увеличение заработка. Ваша работа над семейным бюджетом должна учитывать три аспекта: сокращение расходов, сокращение ежемесячных выплат по ссудам и рост доходов. Проверьте ваши возможности увеличить доход. В цифровую эпоху можно найти способ получить дополнительные деньги – нужно только проявить гибкость и изобретательность.
►11. Наберитесь терпения – это займет время
Финансовое оздоровление напоминает процесс снижения веса – самодисциплина, постоянство, расстановка приоритетов, отсроченные удовольствия. Однако на это понадобится время. Главное – не отчаиваться и запастись терпением. И вы добьетесь желаемого.
►12. Пользуйтесь дебетовой картой
Хотя многие консультанты советуют платить наличными, лучше всего использовать дебетовую карту (картис дайрект) – вместо кредитной. Такие карты не позволяют оплату, если на счету нет денег.
►13. Рассуждайте, как богатые
Чтобы избавиться от банковского минуса, нужно кардинально изменить образ мышления в том, что касается денег. Как ведут себя богатые люди? Они ставят себе цели, постоянно ищут возможность максимизировать доходы, знают, во что вкладывают каждый свой шекель. Они ценят свое время, расширяют знания, включая финансовые. Они хорошо понимают правила финансовой игры и настроены на победу. Возьмите их принципы на вооружение.
►14. Станьте рациональным потребителем
Можно, разумеется, экономить на продуктах, покупая в более дешевых супермаркетах. Однако проблема кроется не в этом. Люди отправляются за покупками без заранее составленного списка и приобретают много лишнего. Поэтому рекомендуется делать покупки в интернете – так вы сможете избежать соблазнов.
* Составьте список необходимых продуктов в соответствии с тем, что вы намерены готовить или есть; это может быть дорогой сыр или дешевый десерт – главное, что вы это действительно съедите, а не выбросите в мусорную корзину;
* проверьте свои запасы в холодильнике и шкафу, чтобы не покупать то, что у вас уже есть;
* делайте большую часть покупок раз в неделю – это позволяет контролировать расходы на питание
►15. Опасайтесь скидок и распродаж
В том, что касается акций (мивцаим), также следует придерживаться вышеуказанных принципов. Не покупайте то, что не планировали, или то, что у вас имеется - лишь потому, что на это есть "мивца".
►16. За хорошую физическую форму и здоровый образ жизни не обязательно платить
Принято считать, что здоровье стоит дорого. Однако многое, что улучшает нашу физическую форму и самочувствие, можно получить совершенно бесплатно. Не обязательно иметь абонемент в спортивный зал и платить тренеру. Можно бегать по парку, заниматься на тренажерной площадке. На Youtube есть сотни каналов, где можно получить все необходимые советы по фитнесу.
►17. Ежегодная ревизия
Возьмите в привычку делать ежегодную ревизию своих финансов: как обстоят дела с выплатами по ипотеке, каковы ваши постоянные банковские распоряжения (ораот кева), сколько вы платите банку комиссионнных, на какие абонементы вы подписаны. Возможно, вы обнаружите, что платите за кружок, который ваш ребенок давно не посещает, или за абонемент, которым вы давно не пользуетесь. Проверьте ваши страховые полисы и поговорите с агентом – не платите ли вы лишние взносы.
►18. Женщины, не возлагайте всю финансовую ответственность на мужчин
На дворе 2022 год, идеи равноправия победили. Но многие женщины до сих пор считают, что финансами должны заниматься исключительно отцы семейства. Это ошибка. Семейным бюджетом следует заниматься сообща. Но даже если эта ответственность возложена на мужа, жена должна быть в курсе всех банковских вопросов.
►19. Хвалите себя за любой успех
Высоко цените каждое, даже небольшое, достижение на пути к финансовому оздоровлению. Идея состоит в том, чтобы позитивно оценивать любой успех, которого вы добились. Это помогает идти вперед.
Перевод: Гай Франкович