В последнее время все чаще супруги или деловые партнеры просят разделить совместный счет. Вопрос совместных счетов всегда был сложным и создавал множество проблем, особенно в связи с санкциями или ограничениями, наложенными на одного из совладельцев. По словам адвокатов Карин Шимон и Лидора Шоваля, специалистов по финансовому праву, в прошлом бывших юридическими советниками в крупном банке, в последнее время к ним все чаще обращаются с проблемами, связанными с совместными счетами, как семейными, так и деловыми. Например, спрашивают: если один из совладельцев признан банкротом, как это отразится на втором совладельце? Или если на одного из них заведено дело у судебных исполнителей – не могут ли наложить санкции на средства на совместном счету, даже если второй его владелец не имеет никакого отношения к долгам первого? Как закрыть совместный счет или выйти из числа совладельцев?
"Прежде чем ответить, – говорит адвокат Шоваль, – надо уяснить, кто является собственниками счета: частные лица или компания с ограниченной ответственностью (хевра БААМ)? Идет ли речь о кооперативе либо о семье? Все это играет роль во взаимодействии с банками, кредиторами, судебными исполнителями. Кроме того, важно знать, кто имеет право подписи в отношении такого счета, особенно при наличии обоюдного доступа (харшаа хададит), который позволяет каждому партнеру распоряжаться им самостоятельно, не получая разрешения других партнеров".
Перед вами самые частые вопросы к адвокатам и ответы на них.
► У меня есть задолженность по совместному счету. Счет был общим для меня и мужа, но мы расстались. Я хочу покрыть половину долга и выйти из партнерства. Банк с этим не соглашается и ставит условием выхода из партнерства покрытие всей суммы долга. Имеет ли он право так поступать?
Это распространенный вопрос, уместный как для разведенных супругов, так и совладельцев бизнеса.
"В последнее время клиенты обращаются к нам с просьбой урегулировать с банком вопрос о долгах и будущих задолженностях на совместных счетах, – говорит Карин Шимон, – после чего выйти из совладения с минимальными убытками и без контактов с другими совладельцами. Почти все они ошибочно полагают, что если покроют свою долю текущих и будущих долгов, то могут выйти из совладения счетом без проблем. Но это не так. В случае совместного счета каждый совладелец и все они вместе несут обязательства по 100% суммы долга, если не было иной договоренности с банком".
– Что же делать?
– Если один из совладельцев счета настаивает, что его задолженность равна лишь относительной части общего долга, и он хочет, чтобы это определение стало обязательным для банка, ему потребуется соответствующая юридическая процедура. Она обяжет банк разделить задолженности между совладельцами счета.
Допустим, деловые партнеры, имеющие совместный счет с обоюдным доступом, захотят разделиться. Банк не позволит одному покрыть половину долгов и выйти из совладельцев счета. Это возможно, только если есть соглашение между совладельцами и они полностью покроют долги банку и обязательства перед ним - лишь в этом случае банк допустит выход из совладения или закрытие счета. Есть особые случаи с иными решениями вопроса, но обычно действуют так, как описано выше.
Речь идет только о долгах каждого из совладельцев или всех их вместе банку. Это не лишает одного из совладельцев права потребовать от другого покрыть задолженность ему, сложившуюся из их взаимоотношений, даже в случае решения полного покрытия долга перед банком.
► Что происходит, если совладелец счета начал процесс банкротства (пшитат регель) или признания неплатежеспособности (хадалут пираон)?
"В таких случаях, возможно, он захочет позаимствовать деньги с совместного счета, но другой совладелец может воспрепятствовать этому через суд. По данному поводу стоит проконсультироваться с адвокатом, специализирующимся в области финансового права".
► Можно ли наложить санкции на совместный текущий счет из-за долгов одного совладельца, если второй совладелец не имеет к ним отношения?
"Все зависит от права подписи на этом счету. Обычно, если нет согласованного с банком особого порядка управления счетом,существует 2 вида права подписи.
* Совместное право подписи (зхут хатима беяхад): при этом для проведения транзакции требуются подписи всех совладельцев. Чек, подписанный только одним из них, не будет принят к оплате. При таком порядке управления совместным счетом нельзя наложить на него санкции из-за долга одного из совладельцев, поскольку это ущемляет права других.
* Право подписи по отдельности (или обоюдный доступ к совместному счету (харшаа хададит бе-хешбон мешутаф): право подписи принадлежит всем совладельцам вместе и каждому по отдельности (зхуйот хатима беяхад ве-лахуд). При этом каждый совладелец может отдавать распоряжения о транзакциях без необходимости согласия других партнеров по счету. В таких случаях будет принят к оплате чек, подписанный только одним из совладельцев.
В последнем случае санкции могут быть наложены на всю сумму на счету, даже если задолженность относится только к одному совладельцу. Кредитор вправе требовать покрытие долга с данного счета. Но даже при наличии обоюдного доступа существуют юридические процедуры, позволяющие воспрепятствовать наложению санкций".
► Можно ли наложить ограничения (леагбиль) на совместный счет, если причиной стали нарушения только одного совладельца?
"Здесь надо разделить случаи, когда ограничения связаны с действиями на совместном счету, и с действиями, с этим счетом не связанными.
Например, чеки без покрытия выдавал только один совладелец, что возможно при обоюдном доступе к счету, а второй вообще не выписывал чеков - но ограничение будет распространено и на него, поскольку оно относится ко всем совладельцам счета.
Иное дело, если ограничение наложено в связи с действиями, не относящимися к совместному счету. Допустим, в связи с действиями одного совладельца при особых или отягчающих обстоятельствах на все его счета наложены ограничения, в том числе на совместный. Но при этом такие ограничения не будут распространяться на другого совладельца, который не совершал указанных нарушений.
Например, на клиента банка были наложены ограничения при отягчающих обстоятельствах, в том числе и на счета, находящиеся в совместном владении с другими лицами. Ограничение распространится и на совместный счет, даже если выписанные с него чеки никогда не возвращались из-за недостаточного обеспечения. Но при наложении ограничений на совместный счет второй совладелец (если на него не наложены ограничения по иным причинам) сможет продолжить выписывать чеки со своих других счетов".
Подробности на иврите читайте здесь
Перевод: Даниэль Штайсслингер