Многие семейные пары стоят перед дилеммой: стоит ли открывать общий банковский счет (хешбон мешутаф). При общем счете есть немало преимуществ, но это подходит далеко не всем. Иногда стоит задуматься об ином способе управления семейным бюджетом. Сайт Ynet попытался разобраться с этим вопросом с помощью адвоката Гилада Наркиса, специалиста по банковскому праву. Вот его ответы.
- Что такое общий (семейный) счет?
- Это счет, владельцами которого являются оба супруга. Они в равной степени имеют право осуществлять операции на этом счету. Это может быть новый счет, сразу открытый в качестве семейного. Но также это может быть уже существующий счет одного из супругов, к которому присоединяется второй.
Открыть семейный счет можно непосредственно в отделении банка или – при определенных условиях - через интернет без необходимости личной явки в банк.
Обычно зарплаты обоих супругов поступают на общий счет. С него же снимают деньги на ведение домашнего хозяйства и повседневные нужды.
- Что насчет права подписи при переведении денег с такого счета? Обязаны ли оба супруга давать разрешение или достаточно подписи одного?
- При открытии счета партнеры оговаривают этот вопрос и определяют наиболее удобный для них вариант.
Есть две возможности. Первая – совместная подпись, когда на ту или иную банковскую операцию требуется разрешение обоих владельцев счета. Это позволяет партнерам быть в курсе всех финансовых операций, поскольку нельзя ничего сделать без обоюдного согласия.
Вторая и более распространенная возможность – один из партнеров может осуществлять банковские операции без подписи второго. Это, разумеется, намного удобнее.
- А в чем вообще преимущество общего счета?
Их немало. Во-первых, экономия на комиссионных сборах. Благодаря общему счету вы можете сэкономить сотни шекелей в год (оплата за ведение счета, текущие выплаты, банковский процент).
Во-вторых, легче договариваться с администрацией банка об условиях ведения счета. Поскольку заходят сразу две зарплаты, можно получить различные послабления (освобождение от комиссионных сборов на определенный срок, скидки и другие льготы).
В-третьих, так удобнее контролировать семейный бюджет – супружеской паре проще следить за тратами и корректировать расходы.
Однако, несмотря на очевидные преимущества, в определенных ситуациях такой способ ведения семейного бюджета может вызвать проблемы.
- Что важно знать, принимая решение об открытии общего счета?
- Во-первых, не стоит забывать, что, имея общий счет, супруги частично утрачивают финансовую независимость, поскольку все денежные поступления и расходы известны второй стороне.
Решить эту проблему можно, открыв общий счет для семейных расходов и отдельные счета для индивидуальных потребностей (при этом теряется возможность экономить на комиссионных сборах).
В этом случае важно быть в курсе финансовых проблем друг друга. Если у кого-то из супругов долги, судебные иски или проблематичная кредитная история, это может негативно сказаться на ведении общего счета и даже причинить ущерб его партнеру, который ни в чем не виноват.
Если один из супругов имеет свой бизнес, риск усиливается, поскольку собственное дело нередко сопряжено с финансовыми и юридическими сложностями. В подобных случаях рекомендуется подумать, стоит ли супругам вообще заводить общий счет. Юридические и финансовые проблемы партнера-бизнесмена могут помешать семейной паре в получении ссуд и кредитов.
Если один из членов семьи присоединяется к уже существующему счету, следует помнить, что все долговые и кредитные обязательства распространяются и на него.
- Что происходит в случае смерти одного из супругов?
- В этом случае совладелец счета должен дождаться обнародования завещания. Банк обязан учитывать права наследников умершего, а не только его партнера. В связи с этим при открытии семейного счета банк требует от партнеров подписать специальный пункт договора (иватрут бе-хаим), позволяющий осуществлять текущие операции после смерти одного из них.
- Что конкретно оговаривает этот пункт?
- В соответствии с законом о наследстве после смерти владельца счета банк обязан заморозить все финансовые операции до вынесения судебного постановления.
Параграф иватрут бе-хаим позволяет оставшемуся партнеру пользоваться семейным счетом, несмотря на смерть супруга, еще до судебного постановления. Без этого банк был бы вынужден заморозить счет. Именно в этом заключается суть данного параграфа.
- Позволяет ли этот параграф передавать оставшемуся партнеру финансовые активы (сбережения, ценные бумаги и т. п.)?
- Нет. Параграф иватрут бе-хаим не распространяется на этот вид имущества. Он не меняет правила наследования. Банк может позволить оставшемуся партнеру выполнять транзакции, снимать деньги со счета. Однако другие наследники могут позднее предъявить иск о возврате средств. Так или иначе параграф иватрут бе-хаим касается исключительно отношений между банком и клиентами. Он не отменяет базовые положения Закона о наследстве.
Открывая общий счет, следует выяснить, что конкретно означает этот параграф с точки зрения финансового учреждения, с которым заключается договор, - советует адвокат Наркис. - Подписание пункта иватрут бе-хаим предназначено для ведения семейного счета, но не для операций с ценными бумагами и сбережениями.
Перевод: Гай Франкович