Кризис коронавируса, охвативший весь мир, породил кредитный кризис невиданных масштабов. С ним столкнулись сотни тысяч безработных и тысячи предприятий, неожиданно потерявшие свои доходы. Многие - и уволенные работники, и закрывшиеся предприятия - обращаются в банки за ссудами и получают отказ: либо потому, что государство не захотело предоставить свои гарантии на ссуду, либо потому, что банк именно в это время решил уменьшить или отменить кредитные рамки ("мисгерет-ашрай") своих клиентов. Часть "отказников" вынуждена обращаться на рынок внебанковских ссуд.
Одной из тысяч таких жертв стал Г., до последнего времени державший небольшую парикмахерскую в центре страны. Он с трудом сводил концы с концами, борясь за каждого клиента, чтобы обеспечить себя и свою семью. В марте он был вынужден закрыть парикмахерскую на карантин и остался без каких-либо доходов. У человека просто не было денег на жизнь, и он попросил помощи у банка.
Однако банк отказал Г. и в ссуде, и в увеличении разрешенного "минуса" - и тогда в отчаянии Г. обратился к адвокату Гиладу Наркису, специалисту по вопросам банковской системы.
"Он пришел к нам посоветоваться, стоит ли обращаться во внебанковские структуры (которые он назвал "серым рынком") за ссудой. В прошлом весь внебанковский кредитный сектор было принято называть серым рынком ("шук афор"), и заемщикам рекомендовалось не брать ссуд нигде, кроме банков", - поясняет адвокат Наркис.
"Но с принятием Закона о справедливом кредите этот рынок подвергся регуляции и стал законной альтернативой банковскому кредитованию. Закон устанавливает четкие инструкции по всем вопросам получения ссуд и защиты заемщиков", - говорит адвокат Наркис.
Закон распространяется на все ссуды, будь то банковские или внебанковские. Требованиям этого закона подчиняются кредитные, страховые компании, социальные ссуды и банки. Все они обязаны соблюдать требования по максимальному разрешенному проценту ("тикрат-рибит"), по раскрытию информации, и могут подвергаться уголовному преследованию за нарушение норм.
Адвокат Гилад Наркис помог ответить на несколько часто задаваемых вопросов.
► Существует ли максимальный разрешенный процент, и какова его ставка?
Главная статья ограничивает максимальный процент по ссуде учетной ставкой Банка Израиля + 15%. Исключение делается для краткосрочных ссуд, которые берутся на срок до 3 месяцев, и максимальный процент по ним ограничен учетной ставкой Банка Израиля +20%.
► Какова политика в отношении просрочки платежей ("рибит-пигурим")?
Если человек взял ссуду и не может выполнять условия договора, ему приходится выплачивать не только сумму ссуды, но и пеню (рибит-пигурим) за просрочку платежей.
Закон ограничивает размер пени максимальным разрешенным процентом ("ха-рибит ха-меравит ха-мутерет") по кредиту, умноженному на 1,2 в годовом исчислении.
Максимальный процент на сегодня составляет 18,12% (сумма учетной ставки - 0,1% и надбавки в 15%, каковая сумма умножается на 1,2).
► Обязательно ли подписывать договор о ссуде? Должен ли он вообще быть письменным?
Договор о ссуде ("хозе-алваа") должен быть заключен в письменном виде. Кредитор обязан предоставить просителю ссуды копию договора для ознакомления, дав разумный срок перед подписанием. А после заключения договора - выдать подписанную копию.
Закон обязывает также указать имя гаранта по ссуде (при его наличии) и номера удостоверений личности всех гарантов.
Кроме того, требуется указать максимальную себестоимость кредита ("шиур-алут меравит"), максимальную сумму пени за просрочку платежей и подробно расписать права на досрочное погашение ссуды и условия такого погашения.
► В каких случаях кредитор вправе подать в суд или требовать немедленного погашения ссуды?
Если имело место значительное нарушение ("афара йесодит") договора о ссуде, или существует реальное опасение такого нарушения, либо значительно вырос риск невыплаты ссуды, кредитор имеет право приблизить срок ее полного или частичного погашения ("пираон").
На этот случай закон предусматривает четкую процедуру. Кредитор обязан не позже, чем за 21 рабочий день до принятия мер предупредить заемщика, указав способы предотвратить приближение срока погашения, а также дать возможность возобновить регулярные выплаты.
► А если ссуду готовы предоставить только в обмен на залог - например, квартиры или машины?
В принципе банк или любой другой кредитор имеют право потребовать в обеспечение ("бетуха") ссуды любой актив - жилой дом, коммерческую недвижимость, актив в собственности третьей стороны (к примеру, родственника), ликвидный депозит ("пикадон каспи назиль") и др.
Однако если речь идет о жилье, да и вообще о любой собственности, тем более принадлежащей третьей стороне, то кредитор должен объяснить все возможные последствия в случае невыполнения договора.
► Что следует предпринять, если нужна ссуда?
По словам адвоката Гилада Наркиса, есть несколько обязательных шагов перед подписанием договора о ссуде:
1. Убедиться, что у кредитора есть действующая лицензия на предоставление кредита. Важно проверить, совпадает ли имя на договоре с именем, указанным в лицензии.
2. Получить копию договора и изучить его перед подписанием.
3. Изучить таблицу платежей ("луах-силукин"), чтобы узнать размер платежа и общую сумму к выплате. Крайне важно запросить и получить документальное подтверждение ставки эффективного процента, то есть реальной ставки для расчета ваших выплат.
4. Получить ясные сроки возврата ссуды: существуют различные типы ссуд и нужно точно знать, о какой ссуде говорится в договоре.
5. Навести справки о кредиторе. Можно провести поиск в интернете. Можно спросить кредитора об опыте в этой сфере, выяснить местонахождение его офиса и провести встречу там. В условиях коронавирусного кризиса это может оказаться сложнее обычного, но можно хотя бы убедиться, что у кредитора есть работающий офис как таковой.
6. Проконсультироваться с аудитором кредитора и получить его рекомендацию относительно процента.
7. Если вы оформляете залог на объект недвижимости (например, жилой дом или квартиру), крайне важно убедиться, что собственникам известны условия ссуды (если залог оформляется на другое лицо). Учитывая, что невыполнение договора может привести к самым тяжелым последствиям, рекомендуется получить профессиональную консультацию и в любом случае убедиться, что вы в состоянии справиться со своевременным возвратом ссуды.
►А если не удалось выполнить требования договора, и дело дошло до Бюро судебного исполнения ("оцаа ле-поаль")?
Адвокат Наркис объясняет: "Нужно изучить договор, найти установленную в нем процентную ставку и убедиться, что она соответствует закону. Затребуйте весь комплект подписанных документов, в том числе представленных и переданных кредитору. Очень важно не откладывать это и не прельщаться предлагаемыми временными решениями.
Нередко кредиторы открывают дело в Бюро судебного исполнения и отвлекают заемщиков разными обещаниями, пока не истечет срок, отведенный должникам для подачи возражений. Тем временем кредитор назначает от своего имени адвоката в качестве распорядителя имущества ("конес-нехасим"), а порядок общения с судом и сроки для подачи возражений имеют критическое значение".
Перевод: Виталий Гуревич