Пришел день зарплаты, а на банковском счете хоть шаром покати? Овердрафт ("минус") растет, а список ссуд увеличивается еще быстрее? Не стоит отчаиваться: долги – это не удар судьбы. Фактически это ссуда, от которой можно избавиться, как от любой другой, приняв одно из нижеследующих сознательных решений.
Шаг 1: скажите себе "стоп"
Если вы хотите бороться с овердрафтом, а не с судебными исполнителями, нужно уметь вовремя остановиться. Сумма долга имеет большое значение в той "финансовой диете", которая вас ожидает. Одно дело вернуть долг в 20.000 шекелей и совсем другое - 100.000.
Но если ваш долг составляет 300.000 шекелей – это уже чрезвычайно серьезная проблема. Поэтому если вы видите, что "минус" растет как снежный ком, а вслед за ним множится и количество ваших ссуд, просто остановитесь и начните решать проблему.
Заметим, что в последние годы потребительский кредит стал соблазнительно дешевым, и банки активно раздают ссуды на самые разные цели. Деньги выдаются относительно легко, выплату ссуды разбивают на платежи на несколько лет и, согласно рекламе, можно продолжать наслаждаться жизнью при постоянно растущем долге.
Но жизнь в долг делает семейный бюджет более уязвимым в период кризиса или в случае неожиданной крупной траты. Долги ложатся на семейный бюджет тяжким бременем, избавиться от которого можно, только выплатив долги и достигнув финансового баланса – а с ним и душевного спокойствия.
Шаг 2: составьте рейтинг долгов
Сначала составьте список всех ваших долгов, посчитайте, сколько вы за них платите, и когда их нужно возвращать. Сколько вы платите за "минус"? Сколько за ссуды? Если вы взяли ссуду у друга – платите ли ему проценты? Есть ли у вас неоплаченные счета? Покупки, которые вы разделили на платежи? Выданные вами чеки? Все это долги, которые нужно отдавать, и за некоторые из них нужно платить проценты – или придется платить проценты, если не отдать долг вовремя.
Когда список долгов с их точной стоимостью будет готов, распределите их по порядку в зависимости от процентов – самые дорогие долги сначала, а долги с самыми низкими процентами - в конце.
Первые (с самыми высокими процентами) следует погасить в первую очередь, а затем заняться остальными.
Шаг 3: сократите расходы, воспользуйтесь сбережениями
Чтобы отдать долги, нужны деньги. Их можно получить, увеличив доходы и сократив расходы. Постарайтесь сделать это за месяцы "финансовой диеты": устройтесь на дополнительную работу или подрабатывайте в выходные.
Все деньги из этих дополнительных источников направляйте на погашение долгов. Одновременно тщательно изучите все свои расходы. Все расходы регистрируйте в семейной WhatsApp-группе, от значительных до самых маленьких, в момент их совершения. Очень быстро вы обнаружите статьи расходов, которые можно сократить относительно легко, ведь часто мелкие расходы за месяц сливаются в крупные суммы.
Сократив "излишки", переходите к более необходимым расходам: постарайтесь выделить те, без которых можно обойтись (например, расширенные телевизионные пакеты и дополнительные услуги связи), выторговывайте цены за важные услуги, установите бюджет на такие расходы, как закупки в супермаркете.
Все высвободившиеся на этом этапе деньги направляйте на погашение долгов. Если у вас есть ликвидные сбережения, дающие невысокую прибыль (ниже процента, который вы платите за ссуды), стоит использовать и эти деньги на выплату долгов.
Шаг 4: замените дорогие долги дешевыми
Проверьте свои возможности по поиску недорогих ссуд. Можно ли взять в долг у родственников? Можно ли взять ссуду под сбережения в пенсионной кассе или пенсионном фонде, договорившись о более низком проценте, нежели вы платите за долги сейчас?
Здесь важны 2 момента: во-первых не меняйте "минус" на ссуду, даже более дешевую, если у вас нет четкого плана возврата этой ссуды; иначе можно вновь оказаться в "минусе", и тогда придется искать деньги и для погашения "минуса", и для возвращения ссуды. Во-вторых, постарайтесь не растягивать срок возврата долгов. Чем дольше вы платите, тем дороже для вас становится долг.
Шаг 5: сначала отдавайте дорогие долги
Помните, как у вас появились свободные деньги на уплату долгов, когда вы сократили расходы? Так вот: сначала погасите самые дорогие из ваших долгов. Если у вас несколько ссуд, постарайтесь уменьшить до минимума месячный платеж по самым дешевым из них и одновременно увеличьте возврат по более дорогим ссудам, чтобы выплатить их как можно раньше.
После выплаты дорогих ссуд приходит очередь погасить и более дешевые, и так до тех пор, пока вы не достигнете желанного баланса доходов и расходов.
После этого рекомендуется начать ежемесячно отчислять определенную сумму из доходов на сбережения, причем делать это следует еще до распределения текущих расходов – чтобы не допустить возвращения "минуса".
Подробности на иврите
Перевод: Виталий Гуревич