В Израиле меняют правила выдачи ссуд: что запрещено банкам
Что делать, услышав в трубке: "Здравствуйте, можно предложить вам ссуду?!" На этот счет теперь есть четкие правила
Наверное, каждый из израильтян оказывался в ситуации, когда незнакомый голос в телефоне вдруг начинал предлагать ссуду "на самых выгодных условиях". При этом человека, который предлагает кредит, нисколько не интересует, нужна ли его собеседнику ссуда, а если нужна - то на какие цели. Задача одна: навязать услугу любой ценой, извлекая при этом выгоду для себя.
Как правило, агрессивным маркетингом занимаются кредитные компании ("хеврот -ашрай"), хотя в регулирующих органах (например, в Управлении надзора над банковской деятельностью) таковой не приветствуют, опасаясь, что доверчивые люди могут оказаться в ситуации, когда попросту не смогут вернуть полученные по ссуде деньги.
Как стало известно в субботу, 20 июля, после серии проверок была разработана инструкция, регулирующая маркетинг на рынке кредитования. Вот основные положения.
Что запрещено банкам
Клиенты с материальными трудностями: финансовым учреждениям, занимающимся кредитованием, запрещено предлагать ссуды клиентам, которым сложно будет вернуть полученные деньги. Речь идет именно об агрессивном маркетинге (его также называют инициированным маркетингом кредитов, שיווק יזום).
Вместе с тем, клиент, который сам обращается за ссудой, может рассчитывать на ее получение, даже находясь в стесненном экономическом положении. Сотрудники попытаются помочь подобрать ему кредит по возможностям.
Клиенты, которым ссуда не нужна: тех, которые однажды заявили, что не заинтересованы в кредите, нельзя уговаривать, соблазнять "особыми условиями" и понуждать к получению ссуды. Иными словами, если клиент сказал: "Нет, спасибо!" - это означает конец разговора. Звонить ему в дальшейшем не только бессмысленно, но и запрещено. При этом не имеет значения, каково материальное благополучие клиента.
Пожилые и молодые: банкам нельзя предлагать ссуды пожилым и очень молодым клиентам, которые не всегда способны понять суть предложения. Как правило, именно на эти категории и направлен агрессивный маркетинг (не только на рынке кредитования, но и любых других товаров и услуг).
Помимо этого сотрудникам запрещено оказывать давление на клиентов любых других возрастных категорий. Информация о ссудах должна предоставляться только по просьбе самого клиента.
Ссуды на покрытие овердрафта: очень часто клиенты получают предложения от банков и кредитных компаний взять ссуду, чтобы закрыть образовавшийся на счете минус (овердрафт). Как правило, речь идет о ссудах на наиболее драконовских условиях.
В целом клиенту может быть предложено подобное русло кредитования только в том случае, если ссуда на покрытие минуса будет выгоднее, чем проценты по овердрафту. Но и в этом случае инициатива должна исходить не от банка, а от клиента.
Что обязаны делать банки
Преимущества и информация: в том случае, если клиент обратился за ссудой, служащий банка обязан проинформировать его о преимуществах и недостатках того или иного русла кредитования. Эта информация должна быть исчерпывающей и правдивой. Клиент должен понимать, как работают его деньги, размещенные в банке, какие комиссионные он платит за услуги и какие проценты по ссудам. Это даст ему возможность самому определиться с последующими шагами. Возможно, проще открыть закрытый счет и перекрыть минус, нежели влезать в ссуду.
Все подробности: банк, согласно правилам, обязан предоставить клиенту полную информацию о ставке кредита, условиях и сроке его погашения. Причем, все это должно быть сделано на стадии маркетинга, в самом начале разговора.
Договор о кредитовании должен быть заключен в письменной форме. Аналогичные положения применяются к небанковским организациям, которые предлагают кредиты населению.
На что обратить внимание
По данным Управления ценных бумаг, в настоящее время на стадии рассмотрения находятся 2500 (!) заявок на право заниматься кредитной деятельностью. Подобные заявки поступают как от крупных организаций, так и частных лиц.
С одной стороны конкуренция на рынке кредитования выгодна клиентам, так как позволяет выбирать наиболее выгодные условия. Но с другой стороны увеличивается риск обмана.
Обращаясь за кредитом, каждый должен четко определиться с тем, какова его цель. Если, например, вы берете ссуду на расширение бизнеса, - это одно, а если просто хотите получить побольше денег на цели повседневного потребления, - это совсем другое.
Тот, кто занимает деньги на то, чтобы была возможность больше тратить, должен задуматься о своих расходах. И помнить, что такой займ не решит долгосрочную перспективу, а только усугубит экономическое положение.
В любом случае лучше планировать расходы заранее и открывать накопительные программы, постепенно откладывая деньги на отпуск, замену машины, покупку мебели, другие нужды. Это и выгоднее, и менее болезненно для семейного бюджета.
Самый важный вопрос: сколько стоит кредит. Иногда клиентам предлагают взять ссуду сегодня, а начать выплачивать через полгода. Звучит заманчиво, но есть и подвох: проценты по ссуде начинают накручиваться с первой минуты, а увеличение времени погашения кредита увелиивает и конечную ссуму, которую предстоит вернуть.
Как правило, долгосрочный кредит наиболее дорогой. Но могут быть и дополнительные "ловушки" в виде комиссионных, спрятанных внутри договора и написанных мелкими буквами.
Видимо, нет необходимости повторять, что перед получением ссуды неплохо бы изучить рынок. Это первый и самый естественный процесс, который необходим при любой сделке.
Наконец, вы должны не брать кредит у первого человека, который позвонил и предложил, но провести исследование рынка и сравнить все условия.
