Проверьте, кому завещаны ваши сбережения: они могут попасть в чужие руки
Сбережения в пенсионных кассах (купат гемел), полисах страхования руководящих работников (битуах меналим) и фондах повышения квалификации (керен ишталмут) могут попасть после смерти владельца не к тем людям
Как пенсионерам, так и тем, кто еще не начал получать пенсию, стоит задуматься, что произойдет с их накоплениями в случае смерти владельца. Нередко деньги попадают к родственниками, с которыми человек был в ссоре, или вовсе пропадают. Как обезопасить себя от такого сценария? В скобках для вашего удобства приведены термины на иврите.
Как определить, кто получит деньги?
Если речь идет о пенсионном фонде (керен пенсия), следует рассмотреть два случая – смерть владельца до и после выхода на пенсию.
У вкладчиков, еще не начавших получать пособие, предусмотрена страховка наследников. В случае смерти владельца они будут получать пособие в размере, определенном уставом фонда, пожизненно (дети – до 21 года).
Размер пособия зависит от зарплаты, использованной для расчета вложений (схар ковеа) и может достигать для вдовы/вдовца 60% от ее размера, а для сирот – до 30%. Если сирот несколько, их доля может достигать 40% расчетной зарплаты. Если накопленная сумма выше расчетной совокупной суммы пособий, то размер пособий будет увеличен.
Если умер пенсионер, то размер пособий наследникам определяется по накопленной сумме, а не по расчетной зарплате.
Отчисления на такую страховку не обязательно берутся по максимуму - все зависит от выбранной клиентом программы сбережений, возраста вступления в фонд и других факторов. Поэтому еще при жизни надо проверить, какой процент расчетной зарплаты получат наследники, и при надобности внести коррективы в программу.
Как выбрать программу выплаты пособия
Если вкладчик уже начал получать пособие, то размер пособий наследникам зависит от выбранной им программы. Между этими программами есть существенные различия, которые влияют и на размер пособия самого пенсионера, и на то, что получат наследники.
Можно увеличить размер пособий для вдовы/вдовца и сирот, но при этом уменьшится пособие самого пенсионера.
Можно довести размер своего пособия до максимума, но тогда после смерти пенсионера наследники получат минимум или вообще ничего не получат.
Программа "Пособие для наследников"
Программа "Пособие для наследников" (кицбат шаирим) позволяет пенсионеру назначить наследникам пособие в размере от 30 до 100% последней прижизненной выплаты.
По словам заместителя генерального директора инвестиционной компании Halman-Aldobi Эяля Сиани, пенсионер может выбрать вариант выплаты пособия также детям до 21 года. Совокупность пособий наследникам не может быть выше 100% последнего прижизненного пособия пенсионера.
При этом пенсионер может выбрать время выплаты пособий наследникам в размере последнего прижизненного пособия в течение 60, 120, 180, 240 месяцев после распоряжения.
Допустим, некто, получающий пенсию в размере 5000 шекелей в месяц, распорядился выплачивать полное пособие в течение 10 лет и о гарантированном пособии в размере 60% от собственного. Через 4 года он умер. Вдова будет получать полную пенсию в размере 5000 шекелей в течение оставшихся 6 лет, затем – 3000 шекелей (60% от пособия) пожизненно.
Программа "Дополнительный платеж"
Можно выбрать другую программу - "Маслуль носаф" сроком до 240 месяцев. Если человек умрет раньше, определенные им (мутавим) или законом (ёршим) наследники получат невыплаченный клиенту остаток в виде одноразового платежа.
Допустим, получатель пенсии размером в 5000 шекелей выбрал эту программу на 10 лет и умер через 4 года. Наследники получат пособие за оставшиеся 6 лет (72 месяца), то есть 360 тысяч шекелей, в виде однократной выплаты.
Как работают эти программы
Максимальный срок обеих программ – 240 месяцев, возраст пенсионера по их завершении не должен быть выше 87 лет.
Можно не выбирать ни одной из этих программ, это увеличит пособие пенсионера до максимума, но после его смерти остаток накопленных денег останется в фонде в пользу других вкладчиков.
Кто вправе получить деньги после смерти вкладчика?
Определение наследников варьирует в разных пенсионных учреждениях, и это стоит разобрать подробнее.
Наследники по закону (шаирим ал пи хок) – это наследники, имеющие право получить за умершего человека его выходное пособие (пицуей питурин). Речь идет о вдове/вдовце, включая не только законных супругов, но и сожителей (ядуа бе-цибур). Согласно закону о Службе национального страхования (Битуах леуми), наследниками признаются также дети, находившиеся на иждивении покойного на момент смерти.
Наследники по уставу фонда (шаирим ал пи таканон ха-керен) – это вдова/вдовец покойного (включая сожителей) и его дети в возрасте до 21 года.
Наследники по воле вкладчика (мутавим) – лица, которым вкладчик завещал свои сбережения. Вкладчик определяет их перечень в момент вступления в фонд, и он может быть изменен по его письменному заявлению. Вкладчик выбирает их по собственному усмотрению, обязательным условием является наличие у физического лица удостоверения личности, а у юридического (НКО, компании, корпорации) – регистрационного номера.
Наследники по завещанию (ёршим ал пи цваа) указываются в завещании покойного. Они могут реализовать свои права по указу суда об исполнении завещания (цав киюм цваа). В отсутствии таковых имущество переходит к законным наследникам.
Законные наследники (ёршим ал пи дин) – лица, имеющие право унаследовать имущество покойного в отсутствие завещания.
Кто вправе получить деньги
Пенсионные кассы и полисы страхования руководящих работников – выходные пособия выплачиваются согласно ст. 5 закона о выходном пособии. При отсутствии наследников по закону они выплачиваются наследникам по воле покойного либо в соответствии с его завещанием или законным наследникам.
Пенсионные пособия (тагмулим) выплачиваются лицам, определенным вкладчиком прижизненно, при их отсутствии – законным наследникам либо наследникам по завещанию.
Фонд повышения квалификации – деньги выплачиваются лицам, определенным вкладчиком прижизненно, при их отсутствии – законным наследникам либо наследникам по завещанию.
Пенсионный фонд – первоочередное право получение компенсаций и пенсионных пособий в виде ежемесячных выплат принадлежит наследникам, определенным уставом фонда. В их отсутствие деньги выплачиваются единовременно следующим образом: выходное и пенсионное пособие – лицам, определенным вкладчиком прижизненно, при их отсутствии – законным наследникам либо наследникам по завещанию.
В любом случае, надо уточнить в своем пенсионном учреждении перечень лиц, которым вы бы хотели оставить свои сбережения и при надобности внести в него изменения.
Подробности на иврите читайте здесь
