Снижение спроса на квартиры снизило и спрос на ипотечные ссуды. Объем таких ссуд уменьшился по сравнению с 2016 годом на 10-15%, но все равно ежемесячно тысячи человек берут их.
Многие не знают о том, что у них могут быть права на льготы. Речь идет о ссудах для льготников по критериям министерства строительства. Ссуды выдаются под пониженный процент. Ранее они были привлекательными, но когда проценты по ипотечным ссудам на свободном рынке сильно снизились, их плюсы сошли на нет.
Потом ставка по ипотеке резко повысилась, и льготы вновь стали привлекательными. И хотя в последние месяцы проценты несколько снизились, ставка льготных ссуд существенно ниже.
Кто может получить льготную ипотечную ссуду?
Те, у кого нет собственной квартиры, а размер льгот рассчитывается по критериям министерства. Учитываются время нахождения в браке, число детей и братьев, длительность военной или альтернативной службы, резервистская служба (милуим) и место расположения квартиры.
Чтобы получить льготы, надо набрать не менее 599 баллов, и размер льготной ссуды составляет 54-200 тысяч шекелей, в зависимости от количества баллов. Этого недостаточно для покупки квартиры, но уменьшается размер ипотечной ссуды, которую берут на обычных условиях. Это позволяет за время погашения сэкономить до десятков тысяч шекелей.
Насколько выгодны такие ссуды?
Согласно правилам, ставка для льготников основана на постоянном проценте с привязкой ссуды к индексу цен, и он на 0,5% ниже средней ставки по ссудам на тот же срок. В любом случае, эта ставка не выше 3%. А обычная ссуда под постоянный процент на 25 лет выдается в среднем под 3,7% годовых.
Проверка консультационной компании AMG показала, что если взять на 30 лет ипотечную ссуду размером в 1 миллион шекелей, включая 100.000 шекелей по льготной ставке, то месячный возврат уменьшится по сравнению с обычной ссудой на 50 шекелей, или на 26 тысяч шекелей за все время выплаты.
Льготная ссуда является частью общей ссуды, и ее нельзя представить в качестве личного участия. То есть покупатель в любом случае должен внести 25% от цены квартиры (в программе "Мехир ле-миштакен" этот порог снижен).
Не забудьте проверить, что банк дал вам скидку
Помимо сниженной ставки у льготной ипотечной ссуды есть и дополнительные плюсы. При досрочном погашении обычной ссуды надо платить комиссионные (если средняя ставка по ссудам на момент погашения ниже средних процентов в момент получения ссуды). При погашении льготной ссуды таких комиссионных нет, и ссуду можно погасить без штрафа.
Другой плюс заключается в том, что при получении льготной ссуды можно получить скидку с комиссионных при погашении части ссуды, взятой на общих условиях.
Скидка предоставляется и на оплату услуг оценщика. В рамках рассмотрения заявки банк требует произвести оценку недвижимости своими оценщиками, на основании заключения которых он принимает решение о размере кредитования. В зависимости от цены квартиры цена услуг оценщика составляет 400-1000 шекелей.
Для льготников она обходится в 250-350 шекелей. Это делается по указанию министерства строительства, но банки иногда "забывают" об этом. Так что нужно проверить, получили ли вы скидку.
Кроме того, рефинансировать такую ссуду можно в обмен на уплату комиссионных в размере 360 шекелей, без длительного процесса утверждения рефинансирования, без дополнительных расходов на открытие дела и без риска повышения процентов.
По словам генерального директора AMG Амита Каминского, льготная ипотечная ссуда предусматривает более гибкие условия, чем обычная, особенно в случае, когда заемщик хочет изменить размер месячного возврата в период выплаты ссуды.
Другое преимущество льготной ссуды заключается в том, что если заемщик столкнулся с затруднениями и не справляется с погашением ссуды, его дело передается в комиссию министерства строительства, и она в большинстве случаев разбивает задолженность на платежи. В случае обычной ипотечной ссуды без льготного элемента заемщик полностью зависит от руководства банка.
Как получить льготную ипотечную ссуду?
Для этого необходима справка о праве на льготы от министерства строительства. Ее можно оформить в любом отделении ипотечных банков. Следует представить следующие документы: справку о военной службе, декларацию о наличии братьев и сестер, удостоверение личности со вкладышем и свидетельством о браке. Банк передает документы в министерство строительства, там выписывают справку и передают ее обратно в банк. Для подачи запроса в отделение банка должны прибыть оба супруга.
Срок действия справки - 1 год с момента выписки. Если с момента истечения этого срока прошло менее полутора лет, справку можно продлить, заплатив 60 шекелей. Если же прошло более полутора лет, всю процедуру надо пройти с начала.
Надо обратить внимание на то, что получение некоторых справок занимает время. Например, справку о военной службе управление кадрами армии может выдать через 3 и более недели после запроса. Поскольку сроки предоставления справки могут играть важную роль (например, для сохранения размера процентов по ссуде), стоит позаботиться обо всех документах заранее.
А если вы хотите получить ссуду в другом банке?
Взять ипотечную ссуду можно в любом ипотечном банке, не обязательно в том, где была получена справка о праве на льготы. Если льготник хочет получить ссуду в другом банке, то тот просто запрашивает справку из того банка, где она была получена. Человек должен прийти в то отделение, где заказывал справку, получить ее оригинал и отдать банку, выдающему ссуду. Правда, бывали случаи, когда банки создавали проблемы с передачей справки конкурентам.