Тем, кто планирует взять банковскую ссуду, стоит знать о том, что недавно был принят Закон о справедливом кредите. Речь идет о существенном изменении правил предоставления ссуд, процентов по ним и вообще всему, что разрешено и запрещено в этой сфере.
Фактически это ряд поправок к Закону о регулировании внебанковских ссуд от 1993 года, которые предоставляют возможность применить санкции к нарушителям и повысить осведомленность заемщиков, чтобы им была понятна суть взятых на себя обязательств.
Главный пункт закона - это ограничение максимальной процентной ставки по ссуде. Она не должна более, чем на 15%, превышать учетную ставку Банка Израиля, равную в настоящий момент 0,1%. Это не касается краткосрочных ссуд - о них будет сказано далее.
До сих пор банки не были ограничены в установлении ставки по ссудам и взимали от 5 до 20% (за превышение рамок) - в среднем около 7%. Но были наложены ограничения на внебанковский кредит, который не мог более, чем в 2,5 раза, превышать средний процент по непривязанным кредитам в банках, равный примерно 8%.
Реально внебанковские учреждения, особенно на сером рынке, взимают намного более высокие проценты, и к соблюдению ограничений их никак не принуждали. Поправки к закону предусматривают единый потолок процентов для всех кредиторов.
Закон регулирует также размер пени за просрочку платежей. Согласно новым правилам, ее размер будет ограничен 3% (средняя себестоимость кредита, умножаемая на 1,2, в годовом исчислении). То есть максимальные проценты по ссудам не смогут превышать учетную ставку Банка Израиля + 18% (15+3). Для краткосрочных ссуд (до трех месяцев) установлена граница, равная учетной ставке + 20% (плюс при просрочке возврата пени в размере не свыше 4%).
Полная цена без скрытых надбавок
Закон требует сообщать заемщику полную цену кредита, включающую все надбавки, то есть полную разницу между взятой и возвращаемой суммами. Таким образом не будет неприятных сюрпризов в виде комиссионных и неучтенных процентов. Последние должны включать в себя все, кроме пени.
Договор займа должен заключаться письменно, и заемщик должен получить его копию за разумное время до подписания в целях ознакомления. Закон требует также указывать имя поручителей (если таковые есть) и номера удостоверения личности всех причастных лиц. Надо также указать максимальную цену займа, включающую все виды выплат, и максимальный размер пени. Необходимо также указать право на досрочное погашение ссуды и его условия.
А если заемщик не возвращает ссуду в срок?
Если есть реальные опасения относительно возврата, либо риск непогашения существенно вырос, или же были нарушения основ договора, кредитор вправе требовать досрочного полного или частичного погашения ссуды. По словам адвоката Гилада Наркиса, закон определяет конкретную процедуру в таком случае. Требуется предупреждать об этом заемщика за 21 рабочий день до принятия мер. С этого момента отсчитывается срок погашения, и если заемщик в него не уложится, на долг начисляются пени. Взимание долга осуществляется обычными способами - через суд и/или судебных исполнителей.
Опасения: банки могут поднять проценты по ссудам
Поправки к закону впервые накладывают ограничения также на банки. Но это может привести к тому, что банки просто поднимут ссудный процент. Подобные опасения оправданны, и через 2 года будет проверен рынок ссуд. В законе указывается, что если банки увидят в ограничениях максимальных процентов предлог для увеличения ставок по ссудам, то законодатель может понизить допустимый потолок. Другой вопрос, будет ли вестись подобный мониторинг и приниматься такие меры.
Чем отличается новая редакция закона от прежней?
По словам адвоката Наркиса, закон станет более строгим, будет предусмотрена уголовная ответственность с лишением свободы на 1-3 года за нарушения ряда его положений. Например, если заимодавец не раскрыл перед заемщиком всех условий предоставленной ссуды, что требуется по закону, либо если процент по ссуде оказался выше учетной ставки Банка Израиля на 30%, что считается уголовно наказуемым деянием, то нарушитель может быть приговорен к лишению свободы на срок до 3 лет.
Поправки вступят в силу в течение 15 месяцев, и этот процесс будет проводиться поэтапно. Некоторые статьи вступят в силу уже через месяц. Это касается 15-процентного ограничения и потолка размера пени за просрочку. В течение 6 месяцев вступит в силу положение, подписанное министром юстиции, которое определит, какие сделки по предоставлению ссуд и кредитов выходят за рамки закона.
Лишение кредита
Надо отметить, что ограничения ссудного процента и санкции против нарушителей могут привести к созданию ситуации, в которой финансовые организации не захотят предоставлять ссуды тем, кто относится к группам повышенного риска, из опасения, что они не смогут их вернуть.
Размер ставки по кредиту вытекает из уровня риска невозврата. Клиенты, в отношении которых есть такие опасения, просто лишатся возможности получать ссуды. Они, возможно, смогут найти источники на внебанковском рынке, но им придется платить более высокие проценты в связи с повышенным риском. Если максимальная ставка по ссудам будет ограничена, внебанковские учреждения не смогут выдавать таким клиентам ссуды. Так образуется группа "лишенцев".
По словам Наркиса, альтернативы установлению потолка кредитного процента не существует. Но при любом подобном максимуме найдется группа людей, риск кредитования которых сделает невозможным выдачу им ссуд, укладывающихся в ограничения. Тогда им никто ссужать не станет. Разве что, если заимодавец решит увеличить степень своего риска и все же выдать ссуду.