Это важно знать: все о страховании от потери трудоспособности в Израиле

Как упростить получение страховых выплат и что указывать в договоре: эксперты объясняют

Литаль Дубровицки|Опубликовано: 29.03.19 , 07:09

Иллюстрация: shutterstock

Это может случиться с каждым: несчастный случай или заболевание, которые в одно мгновение лишают человека возможности полноценно жить и работать. В 2018 году Всеизраильский суд по трудовым конфликтам постановил, что работник вправе вычеркнуть из страхового полиса, по которому работодатель обязан делать отчисления на его имя, компонент страхования от потери трудоспособности ("увдан кошер ха-авода"). Что означает это решение для работника, и что считается потерей трудоспособности? Отвечают адвокаты Давид Файл и Надав Литман из адвокатской фирмы "Файл и компаньоны".

Что такое потеря трудоспособности?

Если человек теряет способность зарабатывать в результате болезни или несчастного случая, говорят о полной/абсолютной или частичной потере трудоспособности – причем не все полисы включают в себя покрытие частичной потери трудоспособности. Однако, объясняет адвокат Файл, право на выплаты ("тагмуль") за потерю трудоспособности дает не всякий несчастный случай, а только травма или заболевание, приводящие к невозможности работать с медицинской точки зрения.

У кого есть такая страховка?

Закон об обязательном пенсионном страховании дал право на получение выплат всем наемным работникам, утратившим трудоспособность. Каждый работник, зарегистрированный в пенсионном фонде ("керен пенсия") или в программе "битуах менаалим", по умолчанию застрахован от потери трудоспособности. Работодатель обязан делать пенсионные отчисления в пенсионный фонд или в программу "битуах менаалим", в которые по умолчанию входят компоненты, гарантирующие ежемесячную компенсацию ("пицуй ходши") в случае потери трудоспособности.

А как же судебное решение о возможности отказаться от этого компонента?

По словам адвоката Литмана, на каждого работника должны производиться отчисления в пенсионный фонд, содержащий соответствующее покрытие. Однако суд запретил работодателю вмешиваться в выбор пенсионных продуктов своими сотрудниками. Более того, в сферу ответственности работодателя не входит проверка наличия в таком пенсионном продукте покрытия на случай потери трудоспособности. Работник может исключить этот компонент на свой страх и риск.

Почему важно точно указывать род своей деятельности в полисе?

В большинстве полисов трудоспособность устанавливается, исходя из специальности, указанной в страховом предложении ("ацаат ха-битуах"). Решение о том, может ли застрахованный продолжать работать на своем рабочем месте, и какие альтернативные работы могут ему подойти, принимается на основании специальности, заявленной в страховом предложении. Последнее должно отражать характер выполняемой работы.

Например, Уди работал установщиком кондиционеров и потерял способность к физической работе – однако в его страховом предложении он был заявлен директором компании по кондиционированию воздуха. Страховая компания может заявить, что Уди способен выполнять управленческую работу, а также взвесить его возможности трудиться на работе, соответствующей его подготовке – например, продавать кондиционеры или сопутствующие товары.

По словам адвоката Файла, можно приобрести страховку с конкретным покрытием для профессии застрахованного, обеспечивающую страховые выплаты в случае невозможности продолжать работу по своей специальности. Такая страховка освобождает от рассмотрения возможности трудиться на "приемлемой работе" ("исук савир"). Например, Адам, работавший установщиком кондиционеров и точно указавший это в страховом предложении, потерял способность к физической работе. Согласно полису, обеспечивающему покрытие для профессии Адама, он получит компенсацию без проверки его способности выполнять иную работу.

Каковы условия получения пособия по потере трудоспособности ("кицбат-увдан кошер авода")?

Адвокат Файл указывает, что первым условием является потеря трудоспособности с медицинской точки зрения начиная с 75% и выше при полной потере трудоспособности ("увдан кошер авода мухлат") или от 25% до 74% при частичной потере трудоспособности ("увдан кошер авода хальки"). Вторым условием является фактическое снижение зарплаты и объема занятости ("экеф ха-мисра"), соответствующее заявленной потере трудоспособности (полной или частичной).

Большинство полисов предусматривает 90-дневное ожидание страховых выплат, если владелец полиса не приобрел "франшизу", предоставляющую право на компенсацию задним числом по окончании периода ожидания.

Существуют ли заболевания или травмы, не признаваемые в рамках страхования от потери трудоспособности?

Да. В части полисов указывается на существование исключений, то есть случаев, на которые покрытие не распространяется – например, потеря трудоспособности по причине беременности или родов, на протяжении беременности и до трех месяцев после родов.

Есть ли ограничения на страховую сумму?

Да. В большинстве полисов ежемесячная компенсация на случай потери трудоспособности рассчитывается на основе меньшей из двух следующих сумм: 75% средней заработной платы в течение 12 месяцев, предшествующих потере трудоспособности, или застрахованная сумма, на основе которой выплачивались страховые премии.

Адвокат Литман замечает, что эти суммы не всегда совпадают. Бывает, что человек страхует себя на 10.000 шекелей в месяц, хотя зарабатывает 20.000. Он будет иметь право на компенсацию в размере 10.000, которые составляют более низкий из двух вариантов. Возможен и обратный случай, при котором человек страхует себя на 20.000 шекелей в месяц, а зарабатывает лишь половину этой суммы. В этом случае ежемесячная компенсация составит 7500 шекелей, т.е. 75% его средней зарплаты.

Ограничение компенсации 75% фактической зарплаты распространяется также на застрахованных, имеющих несколько страховых покрытий потери трудоспособности в разных компаниях: в этом случае общая сумма, полученная от страховых компаний, не превысит 75% средней зарплаты застрахованного.

Возможна ситуация, когда после наступления страхового случая работник возвращается к исполнению своих обязанностей - но администрация, исходя из состояния его здоровья, принимает решение о сокращении объема его занятости и соответственном снижении зарплаты. Если лишь после этого работник подаст иск о потере трудоспособности, то при исчислении среднего заработка примут в расчет и месяцы, когда зарплата была снижена. Это может отрицательно повлиять снизить на сумму компенсации. Чтобы избежать такого поврота событий, нужно своевременно проконсультироваться с юристом.

На что важно обращать внимание при оформлении страховки?

По словам адвоката Файла, важно точно указать определение своей специальности, чтобы страховая компания не смогла утверждать, что фактическое занятие отличается от заявленного. Следует аккуратно и искренне заполнять декларацию здоровья. Важно не пренебрегать покрытием частичной потери трудоспособности. Очень полезно приобрести страховку, покрывающую конкретную специальность.
Еще одна рекомендация: покупать страховку без исключений или вычетов в случае несчастного случая на рабочем месте ("теунат авода"). Следите, чтобы сумма покрытия соответствовала уровню зарплаты.
И последний совет: приобрести приложение "франшиза". Как уже упоминалось, большинство полисов предусматривает 90-дневное ожидание страховых выплат. Приобретение "франшизы" дает возможность получить оплату и первых месяцев после потери трудоспособности.