Вернулся чек? Как не допустить ограничения счета
Банки не обязаны сообщать вам о том, что выписанный чек может вернуться из-за недостаточной суммы на счету. Но даже если ваш счет ограничили, есть возможность исправить ситуацию
За первые 4 месяца этого года в Израиле вернулись 1,12 миллиона чеков, из них 425 тысяч – из-за недостатка денег на счету. Проблема в том, что банки не обязаны сообщать владельцам счетов о том, что чек может возвратиться – до самого момента отказа в его оплате. И человек, выписавший чек без покрытия, узнает об этом лишь впоследствии – когда банк откажется его оплатить.
Если в течение 12 месяцев подряд вернулись 10 или более чеков (и прошло не менее 15 дней с момента отказа в оплате первого чека до отказа в оплате последнего), то данный счет и другие счета клиента в данном банке будут ограничены.
Иногда сотрудник банка может по своей инициативе связаться с владельцем счета и предупредить его о возможности возврата чека, с тем, чтобы он вложил дополнительные деньги на счет – но в банке не обязаны это делать. И клиент узнает об этом только тогда, когда его счет блокируют.
Недавняя поправка к банковским правилам обязывает банки предупреждать клиента о возврате пятого чека до того, как будет отклонен десятый. Но это правило не срабатывает, если одновременно с пятым или вскоре после его возврата будут отклонены еще несколько чеков того же клиента. То есть банк не обязан предупреждать об отклонении пятого чека. Более того - он не обязан предупреждать даже перед тем, как принимать решение ограничить счет!
По словам адвоката Идо Косовера, специализирующегося на банковском праве, год назад в кнессете представили законопроект, согласно которому банк обязан предупредить клиента о возможности возврата чека и предоставить срок в 1 рабочий день для пополнения счета ради оплаты этого чека. Сообщение должно быть послано наиболее быстрым и доступным для клиента способом. Но рассмотрение законопроекта находится на ранних стадиях, и неизвестно, станет ли он вообще законом.
Чем грозит ограничение счета?
Ограничение счета на иврите называется "хешбон мугбаль", а его владелец на банковском сленге - "лакоах мугбаль" (клиент с ограниченным счетом).
Ограничение счета означает, что его владелец в течение целого года не сможет выписывать чеки. Кроме того, выписанные им чеки не будут признаваться другими банками. Клиент также не сможет открыть счет в другом банке, чтобы получить там кредит и выписывать чеки.
По словам адвоката Идо Косовера, такие ограничения могут серьезно расстроить работу бизнеса, вплоть до полного краха, из-за невозможности свободно распоряжаться своими средствами.
Иногда банк отменяет клиенту кредитные рамки еще до того, как вернутся 10 выписанных им чеков. По данным Банка Израиля, на конец 2017 года число клиентов с ограничениями составило 256 тысяч, а число ограниченных счетов – 470 тысяч.
Что можно сделать?
Закон позволяет клиенту с ограничениями счета обратиться в суд с просьбой признать часть отклоненных чеков ничтожными ("псилат ха-чеким"), если тому есть причина. Например, чек вернулся из-за ошибки в заполнении или клиент имел основания полагать, что банк его оплатит в силу соглашения сторон.
Если в результате число отклоненных чеков станет ниже 10, то со счета будут сняты ограничения.
Кроме того, по просьбе заявителя суд может издать распоряжение об отсрочке ограничения счета.
По словам Идо Косовера, в ряде случаев суды принимали во внимание характер долгосрочных отношений банка и клиента и отменяли отклонение некоторых чеков - в силу сложившегося обычая взаимодействия данного клиента с банком. Например, если банк долгое время позволял клиенту выходить за кредитные рамки и принимал к оплате его чеки даже при превышении дозволенного кредита.
В ряде случаев суд признавал, что у клиента складывалось закономерное ожидание, что банк продолжит поступать подобным образом. В таких случаях банк должен был предупредить клиента о прекращении подобной практики заранее и дать ему время на пополнение счета.
Не пренебрегать предупреждениями банка
Сложившаяся в судах практика, по словам адвоката Косовера, учитывает неравенство сил банка и клиента и не принимает позицию банка как единственно возможную.
Суд может принять во внимание, что клиент – это компания, ведущая свой бизнес без нарушений и дающая заработок множеству семей работников. Нет никаких признаков приближающегося краха, произошло лишь временное затруднение с потоком наличности, которое привело к отклонению чеков.
Вместе с тем, если доказано, что клиент пренебрегал предупреждениями банка или ему было известно, что банк может возвратить его чеки и ограничить счет, то суды принимают сторону банка.
Адвокат советует не пренебрегать предупреждениями банка. В ряде случаев с банком можно договориться или решить проблему в суде раньше, чем число отклоненных чеков достигнет 10. Можно заранее обратиться в суд и попросить вынести постановление, обязывающее банк соблюдать подписанное соглашение и/или привычный образ взаимодействия с данным клиентом и не отменять кредитные рамки для его счета.
Подробности на иврите читайтездесь
