Осторожно: появилась кредитная карта, которая вгоняет в долги
В Израиле более 1,2 млн кредитных карт с возобновляемым кредитом ("ашрай митгальгель"). Он позволяет установить фиксированную сумму ежемесячного платежа, а остаток долга переносить на следующие месяцы. Но не все знают, какую цену приходится платить за накопление долгов по этой карте
30-летняя Л. замужем, у нее двое детей, она работает в сфере питания. Несколько лет назад кредитная компания предложила ей "сделать жизнь удобнее" и даже "помочь управлять семейным бюджетом". Траты Л. по кредитной карте составляют около 5000 шекелей ежемесячно. В кредитной компании объяснили, что теперь каждый месяц с ее счета будет сниматься только половина этой суммы, а остальная часть будет переноситься на следующие месяцы.
Однако доброхоты забыли подчеркнуть, что упомянутая "остальная часть" – тысячи шекелей, которые каждый месяц переносятся на следующий, – никуда не исчезает. Она накапливается в задолженность, которая постоянно растет, и на нее начисляются немалые проценты – как на разницу, добавляющуюся к долгу в текущем месяце, так и на основную сумму накопившегося кредита. Л. не очень вникала в этот вопрос, и никто не посчитал нужным разъяснить ей суть.
Но однажды в компании, где работала Л., начались финансовые трудности. Женщине пришлось согласиться на значительное снижение зарплаты. К этому времени на кредитной карте Л. скопилась немалая сумма перенесенных на будущее платежей, и ей стало непросто погашать постоянно растущий долг с высокими процентами.
Таким образом, вдобавок к банковскому овердрафту ("минусу"), который уже приблизился к границам кредитных рамок, Л. обзавелась и очень серьезным долгом перед кредитной компанией. Сумму долга достигала десятков тысяч шекелей.
Л. не единственная, кто попал в подобную ситуацию. Согласно данным Банка Израиля, несмотря на сомнительную пользу от подобного кредита, он продолжает набирать популярность. Проверка Ynet показала, что на конец 2014 года общая сумма долга израильтян в рамках возобновляемого кредита составляла около 2,32 млрд шекелей. Четыре года спустя его объем вырос на 40%, составив 3,25 млрд шекелей. Это больше трети всей суммы кредитов, выданных владельцам кредитных карточек, а количество карт в рамках этого "патента" составляет уже 1,23 млн.
Возобновляемый кредит – отличный способ предлагать клиентам кредит по заоблачным ценам. Предложение формулируется по-разному, но принцип всегда один и тот же – в указанный вами день оплаты покупок по кредитной карте с вашего банковского счета взимается только часть потраченного за месяц – фиксированная и заранее установленная вами сумма. Остальная часть долга будет оплачена в следующем месяце, а то и позже. Кредитные компании преподносят это как удачную возможность разбивки покупки на платежи и удобство дополнительной кредитной линии. На деле стоимость этого удобства составляет от 8% до 18% в месяц и более.
Чтобы объяснить механизм, напомним общепринятую систему кредита с отсроченным платежом. Владелец обычной кредитки совершает покупки весь месяц, а банк перечисляет деньги со счета клиента на полную сумму покупок раз в месяц. Таким образом, владелец кредитной карты получает кредит на срок от одного дня до целого месяца – в зависимости от того, в какой день совершена каждая из покупок. За такой кредит компания не берет процентов; более того, такую сделку даже не принято называть кредитной.
Как возобновляется кредит?
В случае возобновляемого кредита ("ашрай митгальгель") все выглядит иначе. Владелец карты выбирает сумму, которая будет ежемесячно сниматься со счета, – скажем, 2000 шекелей. Если расходы за месяц превышают ее – например, составляют 4000 шекелей, – то 2000 остатка будут перенесены на следующий месяц и обложены процентами. А в следующем месяце владелец вновь примет решение, выплатить ли ему всю сумму расходов – допустим, на этот раз 3000 шекелей – или только ее часть. В последнем случае со счета вновь будут оплачены установленные 2000 шекелей, а оставшаяся тысяча добавится к уже имеющимся двум тысячам долга. Полученные три тысячи долга будут "возобновлены" на следующий месяц и вновь обложены высокими процентами, до полной выплаты долга.
Возможность указанного возобновления кредита – это качество, которое может быть присвоено любой кредитной карте. Когда-то кредитные компании выпускали специализированные карты с таким способом расчета – More у "Исракарта" и Choice у компании "Каль". Сегодня же указанная возможность предлагается владельцам любых кредитных карт. Однако и специализированные карты никуда не делись (кредитные компании не пользуются в их названиях словами "возобновляемый кредит", а выбирают различные маркетинговые имена). Если вы не установите определенную сумму ежемесячного платежа по такой карте, то кредитная компания сделает это сама – причем выберет относительно низкую сумму, чтобы большая часть суммы покупок не погашалась, а была обложена процентами и переносилась на будущий платежный период.
Многие клиенты кредитных компаний не понимают описанного механизма и последствий своего согласия. Уже в 2009 году уполномоченный по надзору за банками изучал политику трех кредитных компаний в этом отношении и сделал следующие выводы: "Многие клиенты не понимают значения возобновляемого кредита, в результате чего пользуются дорогим кредитом и платят за него высокие проценты, не осознавая этого". В некоторых случаях кредитные компании даже обязали вернуть клиентам суммы взимавшихся процентов.
В конечном счете такая карточка может принести больше бед, нежели пользы. Чтобы правильно ею пользоваться, клиенту необходимо вести ежемесячный мониторинг покупок. Отсутствие контроля может привести к излишнему кредитованию по сравнению с запланированным – а это грозит накоплением серьезных долгов.
Если вы решили выбрать такую карточку, убедитесь, что верно поняли характер взимания платежей, осознанно установите сумму ежемесячного платежа (даже в условиях возобновляемого кредита можно потребовать оплаты полной суммы месячных покупок) и не позволяйте кредитной компании самой решать, сколько денег взимать с вас ежемесячно.
Подробности на иврите читайте здесь
