Советы экспертов: так лучше делать сбережения для детей

Государственная программа сбережений для каждого ребенка не дает ответа на вопрос, как именно вложить деньги, чтобы по прошествии времени они принесли весомый доход. Так какие же формы сбережений наиболее выгодны?

Элицпан Розенберг|Опубликовано: 01.12.17 , 19:52

Фото: shutterstock

Программа сбережений для детей стартовала 1 июня, и в ее рамках каждому ребенку вкладывается на счет 50 шекелей в месяц. Но она не дает возможности накопить крупные суммы на самые разные цели, от свадьбы до получения высшего образования.

В лучшем случае, если ребенку начнут откладывать деньги с рождения, и если выбранный способ вложения будет приносить 4% прибыли в год, то к 21 году он получит порядка 20 тысяч шекелей. Эта сумма недостаточна ни для каких серьезных целей. И даже если родители будут добавлять по 50 шекелей и сумма удвоится, все равно накопления будут недостаточными. По имеющимся данным, 70% родителей действительно добавляют к государственному подарку по 50 шекелей в месяц, а если бы не было ограничений, то добавляли бы и больше. Многие ищут адекватную программу, в которую они могли бы делать ежемесячные или одноразовые отчисления ради будущего своих детей.

Какие существуют возможности?

Перед тем как их описать с указанием плюсов и минусов, важно подчеркнуть ключевое правило сбережений и инвестиций: прибыльность является производной риска, шансов без рисков не существует. Чтобы получить высокую прибыль, надо инвестировать в рискованные активы, которые могут принести и убытки. Можно, конечно, выбрать безопасные активы, но их прибыльность окажется очень низкой.

Но есть и такой нюанс: при инвестициях в рискованные активы степень риска снижается при вложениях на длительные сроки. Это связано с тем, что, несмотря на все взлеты и падения финансового рынка, общая тенденция на нем - положительная.

Вот 4 основных варианта вложения денег:

Сберегательная программа в банке

Это наиболее популярный способ вложения "детских" денег, но близкие к нулю процентные ставки в Израиле и за границей сделали эти программы намного менее доходными, чем раньше.

Плюсом является нулевой риск, но и проценты на вклад очень низкие. Причем при досрочном снятии денег с программы существуют штрафы.

Инвестиционный портфель

Другая возможность - создать инвестиционный портфель на основе доверительных фондов и/или деривативов ("теудат-саль"). Можно воспользоваться советами банковского советника по инвестициям, но тут есть проблемы, связанные с качеством консультации о комиссионных за ведение портфеля, а при самостоятельном ведении могут возрасти риски. В общем, этот вариант мало приемлем для большинства.

Сберегательный полис в страховой компании

Название может ввести в заблуждение. Хотя программа называется полисом, это не связано со страхованием ничем, кроме управляющей компании. В последние годы, в связи с низкими учетными ставками, страховые компании предлагают такой полис в качестве детской сберегательной программы. Есть несколько вариантов полисов с разными уровнями риска. Плюсом является то, что деньгами распоряжается крупное финансовое учреждение, вкладывать можно разные суммы, однократно или ежемесячно, забрать их можно в любой момент без дополнительных расходов, кроме обычных комиссионных, но комиссионные могут быть немалыми - около 1,2% от суммы накоплений в год.

Инвестиционная пенсионная касса

10 лет назад эти кассы были популярным местом сбережений. Можно было вложить любую сумму и изъять ее без уплаты налогов через 15 лет. С тех пор многое изменилось, и эта форма сбережений исчезла. Но год назад она возродилась под названием инвестиционной пенсионной кассы ("купат-гемель ле-ашкаа").

Она подходит любому вкладчику, который заинтересован вкладывать для себя или для детей до 70.000 шекелей в год. Родитель может завести счет на свое имя и указать ребенка наследником. Деньги можно вносить однократно или периодически и забирать в любой момент.

Существуют десятки вариантов вложения, на выбор вкладчика, с разными уровнями риска. Сбержениями управляют специалисты, а комиссионные в среднем составляют 0,64%, что ниже, чем в страховых компаниях. Максимальные разрешенные комиссионные составляют 1,05% в год от накопленной суммы и 4% от каждого вклада, но многие кассы в погоне за клиентами не берут комиссионные со вкладов. В настоящее время общая сумма таких сбережений составляет 2,2 млрд шекелей.

Лучше сразу вложить много

У инвестиционных пенсионных касс есть еще несколько уникальных плюсов. Во-первых, с 60 лет вкладчик может начать получать деньги в виде освобожденного от всех налогов пособия. Во-вторых, перемещение денег между программами или управляющими компаниями не приводит к уплате налогов.

Надо принять во внимание еще два момента. Многие родители хотят сами решать, на какие цели можно расходовать скопленные деньги, - этот вариант отсутствует в правительственной программе, где, пока ребенку не исполнится 18 лет, изъять деньги вообще нельзя.

По мнению специалистов, лучше сразу вложить крупную сумму, нежели добавлять деньги понемногу в течение всего срока накопления. Это связано со сложными процентами, набегающими и на сам вклад, и на проценты на него. Если, например, один вкладчик сразу вложит 24.000 шекелей на 20 лет, а другой будет вкладывать по 200 шекелей в месяц, то прибыль первого при средней годовой доходности в 4% будет выше на 6200 шекелей.

Так куда же лучше вкладывать? Нам представляется, что наилучшим вариантом для детских сбережений являются инвестиционные пенсионные кассы. Большинство вариантов инвестиций там рискованнее, чем банковские депозиты, но если родители хотят получить прибыль достаточную, чтобы накопить приличную сумму, стоит взять на себя эти риски.

Ну, а выбор конкретной формы инвестирования в рамках кассы стоит делать на основании своих предпочтений и степени риска, на которую вкладчик готов согласиться.

ПО ТЕМЕ:

Перевел Даниэль Штайсслингер