Финансовый парадокс в Израиле: овердрафт уменьшается, долги населения растут
Большинство не изменило своих привычек, просто вместо дорогого овердрафта стали пользоваться иными видами кредита, и порой даже в больших размерах
Фото: shutterstock
Финансовые привычки меняются с трудом: через 10 лет после запрета превышения кредитных рамок, овердрафт несколько снизился, но совокупный долг резко вырос. Во сколько нам обходится овердрафт?
10 лет назад, в июле 2007 года, Банк Израиля издал директиву, запрещающую выходить за кредитные рамки. Тогда казалось, что с хроническими долгами будет покончено.
По новым правилам, банки были обязаны подобрать кредитные рамки для каждого клиента. До тех пор они расширяли или сужали границы допустимого долга по своему усмотрению. Новые правила запретили выход за кредитные рамки, кроме отдельных случаев. Но на самом деле при угрозе выхода за рамки банки просто пересматривали их размеры в сторону расширения.
Накануне вступления в силу директивы Банка Израиля совокупный овердрафт частных лиц составлял 42 млрд шекелей, из которых 12 млрд - с превышением кредитных рамок. В конце того же года совокупный овердрафт остался прежним, но на долю превышения рамок приходилось только 8 млрд шекелей. В 2009-м совокупный овердрафт составил 35-37 млрд шекелей, из них 3-4 млрд - с превышением рамок.
Иллюстрация. Фото: Б. Криштул
То есть, согласно данным Банка Израиля, совокупный овердрафт уменьшился. Можно ли сказать, что израильтяне стали вести себя более разумно? Скорее всего, нет. Большинство не изменило своих привычек, просто вместо дорого овердрафта стали пользоваться иными видами кредита, и порой даже в больших размерах.
В указанный период, когда овердрафт сократился на несколько миллиардов шекелей, объем клиентских кредитов вырос на 67%, с 532 до 884 млрд шекелей (по положению на апрель 2017 года). То есть увеличились объемы ссуд.
Тут речь идет как о частном, так и о деловом кредите, но и при рассмотрении только долгов частных лиц наблюдается та же тенденция. И если вычесть из этой суммы ипотечные ссуды, составляющие основной вид частной задолженности, особенно в последние годы (более 70% суммы), все равно заметен рост задолженности.
Так, в 2009 году совокупный долг домохозяйств банкам и кредитным и иным финансовым компаниям без учета ипотечных ссуд составлял 97,8 млрд шекелей. За 8 лет эта сумма выросла на 66% и достигла 163 млрд шекелей.
Если кто-то полагал, что директива центробанка побудит людей отказаться от привычки жить в долг, то это было ошибкой. Последний опрос ЦСБ по данному вопросу, проведенный в 2015 году, показал, что у 54% израильтян овердрафт был в течение по крайней мере одного месяца в году, а у 34% - хроническим, то есть не менее 10 месяцев в году. И эти результаты аналогичны результатам предшествующих опросов.
То есть, хотя совокупный овердрафт несколько уменьшился, общая задолженность продолжала расти. Помимо овердрафта она включает ссуды без конкретной цели, потребительские кредиты, быстрые кредиты и прочие формы займов.
Сколько стоит овердрафт?
Многие израильтяне имеют овердрафт и платят по нему большие проценты. И несмотря на то, что это - проблема, касающаяся многих, по поводу этих процентов до сих пор нет полной ясности.
Далеко не все знают, сколько они платят за овердрафт и каковы ставки по такому виду ссуды в других банках. Проблема в том, что невозможно сравнить условия в разных банках. Банки обязаны публиковать тарифы и ставки, но, в отличие от прейскуранта комиссионных, который публикует каждый банк, сведения о процентах по овердрафту скрыты глубоко в недрах сайтов.
Но даже если добраться до этих сведений, сравнение все равно невозможно. Если комиссионные начисляются единообразно, политика взимания процентов различается между банками.
С тех пор как определение кредитных рамок клиентов стало обязательным, банки делят их на 2-3 ступени. Так, если кредитные рамки равны 30 тысячам шекелей, то проценты на первые и последние 10 тысяч шекелей разные.
Банковские ставки без привязки к индексу цен основаны на прайме, равном сегодня 1,6%.
К прайму приплюсовывают некоторую величину, в зависимости от ступени кредитных рамок. Так, в банке "Апоалим" для наемного работника, чья зарплата поступает на счет, ставка по первой ступени овердрафта равна 8,1% (прайм + 6,5), по второй ступени - 10,8 (прайм + 9,2), по третьей ступени - 11% (прайм + 9,4).
В банке "Дисконт" политика противоположная: с ростом ступени ставка не растет, а уменьшается. Кроме того, размеры ступеней у разных банков разные, что также делает крайне затруднительным сравнение условий. То есть если даже на сайте банка черным по белому написано, что ставка по первой ступени овердрафта составляет 9%, эта информация не позволяет понять, где овердрафт дешевле - здесь или в каком-то другом банке.
Несколько месяцев назад журналисты ynet обратились по этому вопросу в инспекцию банков и получили ответ, что этот вопрос будет рассмотрен. Но покуда улита едет, банки продолжают пользоваться отсутствием конкуренции.
Быть должником дорого
Так сколько же стоит овердрафт? Документ, опубликованный Банком Израиля год назад на основе сведений о банковских ставках по ссудам, показывает, что средний размер процентов за овердрафт составляет 8%, а при выходе за пределы кредитных рамок - 14%. Но это данные и по частному, и по деловому кредиту, ставки по которому нередко ниже частных.
Кстати, проценты - не единственное, что приходится платить тем, кто тратит больше, чем зарабатывает. За предоставление права на овердрафт банк взимает специальные комиссионные, средний размер которых составляет 24 шекеля в квартал, то есть, даже урегулировав свои расходы и доходы, клиент продолжает платить банку за само право на овердрафт.
Время от времени банк проверяет, что выше - комиссионные или проценты по овердрафту, - и взимает то, что больше. Не платят эти комиссионные лишь те, кто изначально отказался от кредитных рамок и живет по средствам.
Перевел Даниэль Штайсслингер
