Сколько на самом деле стоит "минус" в банке
Не менее трети израильтян находятся в овердрафте, даже не представляя, сколько за это платят
Через 10 лет после того, как Банк Израиля запретил выход за кредитные рамки на текущем счету, ситуация почти не изменилась. Немногие знают, сколько они платят за "минус", к тому же у них нет возможности сравнить тарифы разных банков
Знаете ли вы, сколько платите за овердрафт? Оказывается, рассчитать это точно совсем не просто, еще труднее сравнить условия в разных банках. Между тем многие из нас ежегодно платят за овердрафт сотни и тысячи шекелей.
У израильтян выработалась вредная привычка тратить больше, чем у них есть. Через 10 лет после того, как Банк Израиля запретил выходить за кредитные рамки, общая сумма овердрафта изменилась незначительно. На конец 2016 года совокупный овердрафт израильтян составил 36,6 млрд шекелей, из них 4,2 миллиарда - за счет выхода за кредитные рамки. Единственное, что изменилось, - это сумма превышения кредитных рамок. Если в 2006 году она составляла 12 млрд шекелей, то в 2016-м - 4 млрд.
Данные ЦСБ показывают, что привычки граждан не поменялись. В 2015 году 54% израильтян были "в минусе" минимум в течение одного месяца, а 34% - не менее 10 месяцев в году.
Распоряжение 2006 года требовало от банков согласовывать размеры кредитных рамок с каждым клиентом (до этого банки устанавливали рамки совершенно произвольно). Банкам также запретили предоставлять возможность выйти за кредитные рамки, кроме исключительных случаев, перечисленных в распоряжении. Но на практике, если клиент выходит за рамки, банки просто повышают верхнюю планку, и клиент вновь оказывается "внутри".
Сколько стоит овердрафт. Фото: Б. Криштул
Сколько на самом деле стоит овердрафт?
По данным Банка Израиля на конец прошлого года, средняя ставка по овердрафту составляла 6,96%, что на треть процента ниже, чем годом ранее. Но средний показатель проблематичен, а в данном случае - особенно. В данных Банка Израиля нет разделения счетов на личные и деловые, где проценты на овердрафт существенно ниже.
Если речь идет о простом текущем счете, то для первой ступени овердрафта проценты колеблются от 8,35% в "Апоалим" до 8,88% в "Мизрахи Тфахот", а для второй - от 9,9% в "Леуми" до 14,53% в "Мизрахи Тфахот". Максимальный процент за превышение кредитных рамок в "Мизрахи Тфахот" тоже равен 14,53%, но и в других банках он не намного меньше - от 11,68% в "Дисконте" до 13,87% в "Апоалим".
Если просмотреть тарифы на овердрафт, легко увидеть, насколько они далеки от среднего показателя. Кроме того, следует учесть, что некоторые клиенты получают скидки, а другие платят полную цену. После введения обязательных кредитных рамок многие банки разделили их на 2-3 ступени. Например, если размер рамок - 30.000 шекелей, то проценты на первые, вторые и третьи 10.000 будут разными. Банковская ставка основана на прайме, который равен учетной ставке Банка Израиля плюс 1,5%, и к нему прибавляются дополнительные проценты в зависимости от ступени овердрафта.
Данные не позволяют делать сравнение
Фактически сравнить проценты по овердрафту между разными банками невозможно. Банки обязаны публиковать взимаемые проценты, но де-факто в отличие от прейскуранта комиссионных, который публикует каждый банк, часть их скрывают данные о процентах в глубинах своих сайтов.
Но даже если добраться до этих сведений, сравнение оказывается невозможным. В отличие от тарифа комиссионных, где каждый банк указывает свои расценки на ту или иную операцию, способы начисления процентов за кредитные рамки в разных банках разные.
Если, например, банк сообщает, что ставка по первой ступени равна 9%, надо учитывать, что размеры ступеней в разных банках отличаются. Кроме того, банк может по-своему определять высоту ступеней для разных клиентов. У одного первая ступень будет до 3000 шекелей, а у другого - до 6000.
Иными словами, если некий банк сообщает, что у него ставка по первой ступени равна 9%, невозможно понять, дороже это или дешевле, чем в другом банке. Кроме того, даже если клиент знает, сколько он платит, он пошел в другой банк и получил там особое предложение, разница в схемах взимания процентов не позволяет его оценить.
Несмотря на это, указываемый банками номинальный процент играет свою роль. Помимо тех, кто получил скидку, есть немало клиентов, которые платят по прейскуранту.
Важно отметить, что проценты на кредитные рамки, если клиент заинтересован в их наличии, устанавливаются в ходе переговоров во время открытия счета аналогично установлению скидок на комиссионные.
Сложные проценты
При оценке процентов на овердрафт надо обратить внимание на дополнительный момент: на эффективную ставку, а не на номинальную. Смысл в том, что публикуемая ставка является годовой, а банк взимает проценты несколько раз в год. При этом на накопившиеся проценты натекают проценты. В конечном итоге это значит, что платить придется больше, чем обозначено в прейскуранте, - обычно несколько десятых долей процента.
Кроме того, даже если клиент и не превысил кредит, ему приходится платить за само право использовать эту возможность, то есть платить комиссионные, которые равны примерно 24 шекелям в квартал. И банк проверяет, что выше, комиссионные или проценты по овердрафту, и взимает большее из двух. Если клиент предпочел не получать кредита, поскольку решил не тратить больше, чем у него есть на счету, он не платит эти комиссионные.
Банковская инспекция заявила, что проверит форму представления сведений о процентах на овердрафт и потребует у банков предъявлять их в более понятной форме.
Перевод: Даниэль Штайсслингер
Полностью текст публикуется в приложении "Казначей" к газете "Вести"
