Банк отказал в праве на машканту. Что делать?
Ипотечную ссуду можно взять не только в банке. Иной вопрос: насколько это вообще опасно?
Вы нашли подходящую квартиру и отправляетесь в банк за ипотечной ссудой. Вам отказывают. Что делать?
Прежде всего – задуматься. Может быть, очень может быть, что банк прав: ваша финансовая ситуация не позволяет вам купить квартиру, это слишком опасно – и для вас, и для банка. Может быть, вы потом еще скажете банку спасибо за то, что он не дал вам купить квартиру по сумасшедшим нынешним ценам. Весьма вероятно, что через год-другой вы купите ту же самую квартиру на 10% дешевле. А еще через пару лет – дешевле на 20-30%.
Обратили ли вы внимание на постоянный рост процентов по ипотечным ссудам? А на то, что банки, все (!), последовательно и неуклонно сокращают штаты рабочей силы. Если бы речь шла только о коммерческих банках, это можно было бы объяснить намерением повысить эффективность и снизить издержки за счет внедрения новых технологий. Но штаты сокращают и ипотечные банки, хотя машканту по Интернету не возьмешь. И это во время бума на жилищном рынке. Да ведь они, банки, казалось бы, должны были открывать новые филиалы и расширять старые.
Нет, не открывают и не расширяют. И клиентов не заманивают, скорее наоборот – отваживают. Почему? Потому что они старые, мудрые и вечные. Банки бессмертны, если не считать зазевавшегося Lehman Brothers и некоторые другие американские банки. Вот как раз кризиса в американском стиле наши банки и пытаются избежать или по крайней мере смягчить его последствия.
Но если вы так нравитесь сами себе в роли самоубийцы и решительно настроены на покупку квартиры, то есть, конечно, и другие варианты. Не банком единым. Ипотечную ссуду можно взять в страховой компании и в целом ряде других финансовых фирм. Главное преимущество – относительная легкость получения ссуды по сравнению с банками. Дело в том, что на эти компании не распространяются многие ограничения, наложенные Банком Израиля на ипотечные банки и касающиеся доли заемного капитала, размеров помесячных платежей относительно доходов заемщиков и вариантов кредитования.
С другой стороны, такая компания берет на себя повышенные риски и компенсирует их за счет более высоких процентов по ссуде. Процентные ставки по небанковским ипотечным ссудам намного выше, чем по банковским, подчас вдвое, а иногда и втрое. Но в отдельных случаях такие ставки могут оказаться привлекательными, а то и незаменимыми.
"В отдельных случаях" или "в некоторых случаях"
Это ключевые слова. Именно в отдельных, некоторых, специфических случаях небанковская машканта может оказаться вполне уместным решением. Только еще раз напомним, что условия небанковских ссуд, как правило, значительно хуже банковских. И прежде всего это относится к процентам, которые, как мы уже говорили, по небанковских ссудам намного выше. И все же случаи, когда стоит пойти на это, существуют. Мало того, может оказаться предпочтительным взять небанковскую ссуду, даже если заемщики, на первый взгляд, отвечают банковским критериям. Приведем несколько примеров.
Бывает, что семья временно испытывает финансовые затруднения, препятствующие получению ссуды в банке. К таким затруднениям, а точнее к их последствиям можно отнести возврат чеков из-за отсутствия покрытия, арест банковского счета, непогашенные долги банку и тому подобное. В соответствии с распоряжениями регулирующих органов, банкам запрещено предоставлять ссуды подобным клиентам. А вот финансовые компании, убедившиеся в том, что речь действительно идет лишь о временных трудностях, охотно предоставят машканту заемщикам с высокой в принципе способностью к ее погашению.
И наоборот, кстати говоря: небанковская ипотечная ссуда может оказаться весьма эффективным средством справиться с такими трудностями. Временным средством, конечно. Как только финансовые проблемы будут решены, настанет время задуматься о том, не взять ли вместо нее банковскую ссуду, или о том, как улучшить условия небанковской ссуды. Можно предположить, что компания, выяснив, что ваше положение действительно улучшилось, пойдет навстречу и снизит проценты по ссуде, поскольку снизился и ваш риск как заемщика.
Еще один случай – погашение машканты за счет будущих поступлений. Возможно, вы колеблетесь. С одной стороны, деньги, которые вы получите через какое-то время, помогут вам проще приобрести полюбившуюся квартиру. С другой стороны, именно сейчас вам подвернулась удачная возможность для покупки, и жаль ее упускать. В таких случаях один из лучших вариантов – взять небанковскую машканту. Ведь преимущество таких ссуд – возможность быстро их получить и быстро же заключить сделку. Недостаток, понятно, намного более высокие проценты, но в данном случае это почти не имеет значения, поскольку, как только вы получите деньги, вы сразу же погасите ссуду. Да и условия ссуды с самого начала могут оказаться нестрашными, если вы продемонстрируете компании доказательства того, что в недалеком будущем вы получите крупную сумму.
Другая возможность быстро получить небанковскую ссуду – заложить в пользу компании принадлежащую вам квартиру (конечно, если на ней не "висит" другая ссуда).
Обдумайте все хорошенько
И еще раз: подумайте вновь и вновь, не является ли строительный кран, который, как вам кажется, символизирует вашу будущую квартиру, – финансовой виселицей, к которой вы следуете с завязанными глазами? Вы не банк, вас в случае чего не спасут. Машканта на покупку собственной квартиры - это еще полбеды. В конце концов вы в этой квартире будете жить-поживать, мало интересуясь ее рыночной стоимостью. А вот инвесторам, возможно, уготована горькая участь. В случае падения цен они могут потерять сотни тысяч шекелей. Кстати об инвесторах. Они ведь с израильского рынка уходят…
